Bien choisir son « après-REER »

Vous avez déjà fait un premier choix judicieux : vous avez établi un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), puis y avez fidèlement cotisé année en année. Vous êtes maintenant à l’étape d’en récolter les fruits et vous pensez à utiliser cet actif pour constituer en partie (mais sans doute en grande partie) ce que sera votre revenu de retraite. Et, si vous fêtez votre 71e anniversaire d’ici la fin de cette année, c’est la loi qui vous oblige à liquider les fonds de votre REER avant 2015. Mais peu importe le cas, vous aurez à faire des choix importants. Vous avez trois options de conversion du REER et, en faisant le bon choix, vous pouvez vous aider à tirer le maximum de ces fonds tout au long de votre retraite. En voici trois : 

• Encaisser votre régime. Cette option n’est pas du tout recommandée, car le montant total sera vraisemblablement imposé immédiatement à votre taux marginal maximum.
   
• Opter pour un fonds enregistré d’épargne-retraite (FERR) est l’option que privilégient la plupart des Canadiens. À l’instar d’un REER, un FERR génère un rendement qui, combiné au capital, crée une source de revenus. Votre argent continue de croître à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous le retiriez comme revenu. Vous ne pouvez verser aucune autre cotisation à un FERR et vous paierez de l’impôt sur les sommes retirées. Selon votre âge, vous devez retirer un montant minimum de votre FERR chaque année, mais aucun montant maximum de retrait n’est prévu (vous ne voudrez toutefois pas épuiser votre FERR trop tôt).
   
• Acheter une rente auprès d’une institution financière est la deuxième option la plus populaire. Elle vous permettra de recevoir un revenu périodique (habituellement chaque mois) à vie ou jusqu’à un âge précis, en contrepartie d’un montant fixe. Il n’est pas nécessaire de gérer des titres, mais vos prestations seront fixes et n’augmenteront pas pour tenir compte de l’inflation ou d’une hausse du coût de la vie. De plus, si vous achetez une rente à un bas taux d’intérêt, vos prestations seront moins élevées pendant la durée de vie de celle-ci. Plusieurs types de rentes sont offertes, allant de la « rente viagère » à la « rente temporaire jusqu’à 90 ans » qui garantit son versement jusqu’à cet âge. 

Il peut y avoir des avantages certains à transférer une partie de votre actif REER à un FERR et le reste à une rente viagère qui procure le revenu nécessaire pour payer les dépenses de première nécessité.

Voici les deux étapes à suivre pour vous assurer de choisir l’option de conversion la mieux adaptée à votre situation personnelle : primo, commencez à planifier tôt et, secondo, parlez-en avec votre conseiller professionnel.

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Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers) et par Valeurs mobilières Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet en planification financière), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à votre conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.