Les miens, les tiens et les nôtres – Le guide des finances en couple

Lorsque vous êtes célibataire, ce qui est à vous est à vous, un point c’est tout. Mais si vous rencontrez quelqu’un et formez un couple, vous partagez non seulement votre amour et votre temps, mais aussi les factures, les obligations et les autres aspects de vos vies financières. Voici quelques points que les couples devraient savoir pour gérer équitablement leurs finances et ainsi rester sur la bonne voie.

Ensemble, c’est mieux

Si vous envisagez le mariage, il est peut-être temps d’intégrer vos vies financières d’une manière équitable et adaptée à votre nouveau mode de vie. Chacun d’entre vous devrait dévoiler ses biens, ses engagements financiers (comme les prêts) et ses antécédents de crédit. Décidez s’il est préférable de maintenir séparément vos comptes bancaires, cartes de crédit et placements, ou de regrouper une partie ou la totalité de ces instruments financiers afin d’éliminer les dédoublements et d’accroître les avantages financiers.

Vous pourriez, par exemple, consolider votre portefeuille en réunissant vos placements, mais vous pourriez tout aussi bien préférer maintenir la séparation de vos biens en cas de séparation ou de divorce. Ne prenez aucune décision sans en comprendre clairement les répercussions fiscales et juridiques. Si vous apportez des biens importants dans le mariage, informez-vous auprès d’un spécialiste du droit familial sur les répercussions financières du mariage et sur les meilleurs moyens de protéger vos biens.

Qui gérera les finances quotidiennes – régler les factures et ainsi de suite – et qui gérera vos finances en général? Si vous et votre conjoint, ou l’un des deux, apportez des biens personnels dans l’union, par exemple une voiture ou une maison, devriez-vous les garder ou les vendre?

Ensemble pour la vie? Vous vous attendez à ce que votre mariage ou votre union de fait dure longtemps, mais les statistiques sur le divorce et les séparations montrent que le risque de rupture est bien réel. Vous pourriez vous préparer en passant un contrat familial qui établit des droits et des obligations pour chacun des conjoints, généralement en matière de propriété et de soutien, en cas de séparation et/ou de décès de l’un des conjoints. Ce type de contrat est particulièrement utile lorsque l’un des conjoints, ou les deux, fait grandement augmenter l’actif du couple, ou dans les situations de famille recomposée où l’un des conjoints doit soutenir un ex-conjoint et ses enfants.

Ensemble pour économiser… de l’impôt, bien entendu. Bien que les conjoints doivent produire des déclarations de revenus distinctes, il existe de nombreuses stratégies de planification fiscale qui peuvent réduire la facture d’impôt totale du couple maintenant et dans l’avenir. Profitez de toutes les possibilités de déductions et de fractionnement de revenus qui peuvent s’appliquer à votre situation, dont le fractionnement du revenu de retraite ou les régimes d’épargne-retraite de conjoint.

Faites en sorte que tout fonctionne ensemble
Suivez ces conseils pratiques dès que possible :

• Établissez un nouveau testament pour chacun d’entre vous. Un testament établi avant le mariage n’est habituellement pas valide.

• Souscrivez des assurances (vie, hypothécaire et autres) afin de protéger votre conjoint dans l’éventualité de votre décès, et vice versa.

• Utilisez des stratégies de planification fiscale et de placement qui vous apportent des avantages immédiats, à long terme et à la retraite.

Protégez votre couple des aléas financiers de la vie en élaborant un plan financier partagé.

Votre conseiller professionnel peut vous aider à bâtir ce plan et voir à ce que vous ayez un bel avenir financier, pour toutes ces années où vous vivrez ensemble.

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.

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