Le 1er mars, ça vous dit quelque chose? Eh oui, c’est la date limite pour faire votre cotisation REER pour 2010. Mais ne vous inquiétez pas, vous avez encore le temps de profiter de quelques conseils qui vous feront payer moins d’impôt cette année et qui vous rendront plus à l’aise à la retraite.

Pour l’année d’imposition 2010, votre plafond de cotisation REER est de 18 pour cent de votre revenu gagné de 2009, ou 22 000 $, selon le moindre des deux montants, moins tout facteur d’équivalence pour 2009 – plus tous les droits de cotisation inutilisés des années antérieures.
Le montant de votre cotisation maximale admissible pour 2010 figure sur votre dernier avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada.

Maintenant, passons aux conseils :

• Versez votre cotisation maximale admissible chaque année d’imposition. C’est la meilleure stratégie pour économiser immédiatement de l’impôt et maximiser le potentiel de croissance à long terme du REER.

• Comblez les droits de cotisation inutilisés aussitôt que vous le pouvez. Vous économiserez encore plus d’impôt cette année et vous augmenterez les possibilités de croissance du REER au fil du temps.

• Envisagez un prêt REER. Ce peut être une stratégie judicieuse pour atteindre votre plafond de 2010 et combler les droits de cotisation inutilisés des années passées. L’argent que vous empruntez génère une réduction d’impôt immédiate et s’ajoute au potentiel de croissance à l’abri de l’impôt du REER. MAIS vous devez obtenir un prêt à faible taux d’intérêt et le rembourser le plus rapidement possible, s’il le faut en utilisant les liquidités que vous rapportent les économies d’impôt supplémentaires. Dans la plupart des institutions financières, vous pouvez obtenir un prêt REER avec un calendrier de remboursement adapté à vos besoins.

• Fractionnez. Si le revenu de votre conjoint sera moins élevé que le vôtre au cours des prochaines années ou durant la retraite, un REER de conjoint peut générer un revenu de retraite qui sera imposé à un taux plus bas. Vous pouvez cotiser aussi bien à votre REER qu’à celui de votre conjoint. Votre cotisation totale aux deux régimes ne peut dépasser vos droits de cotisation personnels pour l’année, mais le plafond de votre conjoint restera inchangé par votre cotisation. Votre conjoint pourra donc cotiser jusqu’à concurrence de son plafond annuel.

• Commencez dès maintenant pour économiser l’an prochain – C’est le moment idéal pour commencer à cotiser régulièrement à votre REER pour 2011. Vous n’aurez pas à gratter les fonds de tiroirs pour trouver un gros montant à cotiser en février prochain, et vous profiterez du placement échelonné, une stratégie qui tire avantage des fluctuations des marchés : lorsque les marchés baissent, vous achetez davantage de parts de fonds de placement avec le même montant, et lorsqu’ils sont en hausse, vous en achetez moins, mais à la longue le prix moyen payé sera moins élevé car les marchés ont tendance à monter. Et à la fin de l’année, vous aurez maximisé votre cotisation REER, votre déduction fiscale et la croissance à l’abri de l’impôt dans votre REER.

D’autres stratégies d’épargne et d’économie d’impôt qui font appel au REER pourraient vous convenir. Votre conseiller professionnel peut vous aider en cette matière comme pour toutes vos stratégies d’accroissement du patrimoine.

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.

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