Stratégies de planification fiscale en prévision de la retraite

La planification fiscale est ennuyeuse et absolument nécessaire à tout âge, mais surtout à la retraite. Voici donc quelques stratégies pour optimiser votre revenu de retraite.

Fractionnez votre revenu de retraite Vous pourriez réduire la facture fiscale de votre famille en transférant jusqu’à 50 p. cent de votre revenu de retraite admissible (qui inclut les pensions mensuelles et, si vous avez au moins 65 ans, les revenus de FERR) à votre époux/partenaire touchant un revenu inférieur aux fins de l’impôt.

Partagez vos prestations du RRQ/RPC Vous pouvez économiser beaucoup d’impôt en les partageant avec votre époux/partenaire.

Planifiez les retraits de votre FERR Ces retraits étant entièrement imposables, retirez le minimum possible chaque mois.

Profitez de tous vos crédits d’impôt Les crédits d’impôt fédéral (certains ont des équivalents provinciaux) réduisent le montant d’impôt à payer. Utilisez tous ceux qui s’appliquent à vous : crédit pour revenu de pension, crédit en raison de l’âge, crédit pour frais médicaux, crédit pour personnes handicapées, crédit pour dons de charité, etc.

Utilisez la répartition stratégique des actifs Réduisez les impôts en détenant les placements porteurs d’intérêt pleinement imposables dans un REER, un FERR ou un CELI à l’abri de l’impôt, et les placements et biens admissibles générant des gains en capital ou des dividendes canadiens et moins imposés, à l’extérieur de vos régimes enregistrés.

Utilisez la Règle de 71 Profitez pleinement des abris fiscaux de votre REER en versant la cotisation maximale jusqu’à la fin de l’année de votre 71e anniversaire. Conformément à la loi, vous devrez alors liquider votre REER et convertir son produit, en FERR habituellement. Par la suite, envisagez de verser vos surplus dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), où ils continueront de croître à l’abri de l’impôt, et/ou de cotiser à un REER de conjoint jusqu’au 71e anniversaire de votre époux/partenaire.

Envisagez un fonds de placement garanti Offrant l’avantage d’un retrait minimum garanti, ce fonds distinct vous permet d’obtenir à la fois le potentiel de croissance d’un fonds commun de placement et la garantie d’un revenu périodique fixe.
Songez à un portefeuille de revenu mensuel Cette option de fonds communs offre une souplesse accrue et bénéficie d’un traitement fiscal plus avantageux que les autres options non enregistrées, comme le certificat de placement garanti (CPG), qui immobilisent votre argent tout en vous privant d’un potentiel de rendements supérieurs et en engendrant une facture fiscale immédiate au rachat. Ce type de portefeuille est conçu pour offrir le maximum de rendements de placement de même qu’un revenu mensuel, dont une partie est traitée comme un rendement du capital – une stratégie de report d’impôt susceptible d’accroître votre revenu mensuel après impôt.

La planification fiscale est peut-être ennuyeuse, mais payer moins d’impôt ne l’est jamais. Votre conseiller professionnel peut vous aider à tirer le maximum de toutes les stratégies de réduction de l’impôt pour toutes vos années de retraite.

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.

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