Vous surveillez probablement de près votre revenu régulier, votre REER et vos autres placements personnels. Mais qu’en est-il des programmes de placement et des régimes d’avantages sociaux parrainés par votre employeur? Ils vous offrent une protection d’assurance fort utile et constituent une source importante de revenu de retraite. Mais les connaissez-vous suffisamment? Savez-vous ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas? Y a-t-il une lacune à combler dans votre protection? Ou encore payez-vous pour une protection dont vous n’avez pas besoin?

Tous vos régimes reliés au travail
Quand vous avez adhéré aux régimes offerts par votre employeur, on vous a remis des brochures explicatives et depuis, vous avez probablement reçu des mises à jour. Lisez-les attentivement afin de savoir exactement quels avantages vous confèrent chacun de ces régimes. Accordez une attention particulière aux avis périodiques et surveillez les modifications. Les employeurs révisent souvent les régimes qu’ils offrent à leurs employés et peuvent même y mettre fin, mais ils doivent vous donner de nombreux préavis. (Certains employeurs offrent ces renseignements sur leur site Internet).

Conservez les feuillets d’information sur les avantages sociaux, particulièrement les relevés de régime de retraite, pour chacun des employeurs que vous avez eus durant votre carrière.

Régimes d’épargne-retraite
Connaissez le type de régime de retraite offert par votre employeur.
Un régime de retraite à prestations déterminées (RRPD) offre une pension préétablie à vie à compter de la date de votre retraite. Le montant de votre prestation de retraite est établi en fonction de vos états de service et de votre salaire, et peut être indexé ou non à l’inflation. Un régime de retraite à cotisations déterminées (RRCD) ne garantit pas le montant de vos prestations futures. Votre revenu de retraite dépend des cotisations accumulées et des rendements de placement sur ces cotisations. Votre employeur peut offrir un REER collectif en plus d’un régime de retraite officiel, ou à sa place. Vous devrez peut-être verser la totalité des cotisations, ou votre employeur peut en verser une partie. De toute façon, le total des cotisations à un REER collectif et à un REER personnel ne peut dépasser le plafond de cotisation annuel établi par l’Agence de revenu du Canada. Les régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB) sont financés par l’employeur et leurs placements sont souvent limités aux actions de l’employeur. Le montant de la prestation de retraite dépend du rendement des placements à long terme. .

Régimes d’avantages sociaux
Connaissez les limites et les lacunes de ces régimes.
Les régimes collectifs n’offrent peut-être pas toute la protection dont vous avez besoin. La plupart d’entre eu offrent seulement une couverture partielle ou versent un pourcentage de votre salaire qui ne tient pas compte du revenu provenant des primes ou d’heures supplémentaires qui vous a été versé avant une invalidité.

Sachez qui devrait payer la protection.
Si vous et votre conjoint participez tous les deux à des régimes d’employeur, il se peut que la couverture et les coûts fassent double emploi. Comparez les régimes et éliminez les éléments couverts en double.

Votre conseiller professionnel peut vous aider à comprendre vos régimes d’avantages sociaux au travail et à déterminer la façon la plus rentable de les intégrer à l’ensemble de vos programmes financiers, d’assurance et de santé.

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.

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