Le REER, indispensable pour vos finances

Lorsqu’il est question d’investir et d’économiser de l’impôt, différentes options s’offrent à  vous.

Vous devez les évaluer soigneusement et choisir celles qui conviennent le mieux à votre situation. Mais il existe une option qui s’impose d’emblée. Le régime enregistré d’épargne retraite (REER), depuis son introduction il y a 53 ans, est devenu le fondement de presque tous les plans financiers. Le REER a résisté à l’épreuve du temps car il constitue la solution d’épargne la plus avantageuse fiscalement pour la plupart des Canadiens.

Voici ce qu’il faut faire pour tirer le maximum de votre REER.

• Cotisez le maximum Versez votre cotisation maximale admissible chaque année d’imposition pour obtenir le maximum en économies d’impôt immédiates et optimiser le potentiel de croissance à long terme de vos placements REER. Vous pouvez encore cotiser pour 2009 car la date limite est le 1er mars 2010. Vous trouverez le montant de votre cotisation maximale admissible sur l’avis de cotisation envoyé par l’Agence du revenu du Canada (ARC) après la production de votre déclaration de revenus de l’année précédente.

• Cotisez régulièrement Le versement automatique de cotisations mensuelles à votre REER est beaucoup plus profitable que le versement d’une cotisation forfaitaire une fois par année. Voici pourquoi. En investissant 250 $ chaque mois et en supposant un taux de rendement composé de 8 %, votre épargne-retraite vaudra 372 590 $ dans 30 ans.* Mais si vous attendez à  la fin de chaque année pour investir un montant forfaitaire de 3 000 $, vous devrez vous contenter de 339 850 $. Grâce aux cotisations mensuelles, vous serez plus riche de 32 740 $ et vous n’aurez pas investi un sou de plus.

• Rattrapez-vous Si vous avez des droits de cotisation inutilisés, exercez-les aussitôt que possible pour économiser encore plus d’impôt et bénéficier à plus long terme de la croissance composée de vos placements à l’abri de l’impôt. Vous pouvez le faire en une seule année ou sur plusieurs jusqu’à l’âge de 71 ans.

• Empruntez pour économiser Un prêt REER peut être un moyen judicieux de maximiser la cotisation de cette année ou de se rattraper pour les années passées, mais il faut obtenir le prêt à faible taux et le rembourser le plus rapidement possible. Conseil : utilisez les économies d’impôt découlant du REER pour rembourser ce prêt.

• Épargnez pour le conjoint Le conjoint au revenu le plus élevé peut cotiser au REER de son conjoint et ainsi profiter d’une réduction d’impôt supplémentaire.

D’autres stratégies REER peuvent vous convenir. Si vous intégrez les bonnes stratégies à votre plan financier global, vous économiserez de l’impôt chaque année, vous serez plus riche à la retraite et vous bonifierez votre succession. Informez-vous auprès de votre conseiller professionnel.

* Le taux de rendement sert uniquement à illustrer les effets d’une croissance composée. Il ne doit pas être interprété comme une indication des rendements futurs du placement.