Un bon plan financier vous aidera à mener le train de vie auquel vous aspirez à la retraite, sans craindre d’épuiser votre épargne.

VOUS FILEZ SUR L’AUTOROUTE quand tout à coup le voyant « essence » s’allume. L’inquiétude s’empare de vous. Jusqu’où votre voiture peut-elle se rendre? Allez-vous manquer d’essence? Atteindrez-vous votre destination?

Au volant, la solution n’est pas plus loin que la prochaine station-service. Mais il en va autrement quand il s’agit de la retraite. Difficile de faire le plein une fois que le compte d’épargne est à sec. Et il n’existe aucune sorte de dépanneuse qui puisse vous mener à bon port.

C’est pourquoi il importe de vous assurer de ne jamais « tomber en panne ». Pour ce faire, il est bon d’inclure dans votre plan de retraite des solutions vous procurant un revenu viager garanti.

 

Une route semée d’embûches

De nos jours, les Canadiens dont la retraite approche font face à des défis uniques, comme celui d’être coincés entre leurs responsabilités à l’égard de leurs enfants et de leurs parents. Voici quelques-uns des virages que les Canadiens doivent négocier sur la route de la retraite :

∙ Les parents vieillissants vivent de plus en plus longtemps et ont besoin de plus de soins et de soutien.

∙ Les enfants mettent plus de temps à quitter le nid familial.

∙ Un fort endettement devient plus difficile à gérer quand on approche de la retraite.

∙ Comme les parents vivent plus longtemps, le transfert du patrimoine a lieu plus tard.

 

Votre itinéraire

Si vous mettez en oeuvre un plan financier bien conçu, vous surmonterez ces obstacles et vous pourrez profiter d’un style de vie agréable durant toute votre retraite.

Mais votre planification ne doit pas se limiter au montant de l’épargne dont vous disposerez le jour de votre départ à la retraite. Il faut bien sûr mettre le plus d’argent de côté avant de cesser de travailler. Mais il est encore plus important de bien placer et de bien gérer cet argent, avant et après votre départ à la retraite. Vous n’aurez peut-être pas besoin d’un million de dollars pour vous assurer d’une retraite confortable, mais vous avez besoin d’une stratégie financière mûrement réfléchie.
 

Un revenu garanti votre vie durant

Vous voulez pouvoir profiter de votre retraite et consacrer du temps aux activités qui vous plaisent, qu’il s’agisse de voyages passionnants, de nouveaux passe-temps, du golf ou de séjours au chalet. Cependant, la majorité de ces activités ont un coût qui s’ajoute à vos dépenses courantes.

Afin de ne jamais manquer d’argent, il est recommandé de recourir à des produits garantissant un revenu viager. Il existe diverses sources de revenus garantis, comme les prestations d’État (RRQ ou RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV) et les régimes de retraite à prestations déterminées offerts par certains employeurs. Il existe aussi des produits spécialisés pouvant remplir le même rôle, comme des contrats de rente encaissables ou non. Par ailleurs, les assureurs offrent diverses solutions souples procurant un revenu garanti pour la durée dont vous aurez besoin.

Vous pouvez dépenser ces revenus garantis à vie, car vous savez que vous pourrez compter sur de nouveaux versements chaque mois. Une fois vos besoins essentiels comblés, vous pouvez affecter vos revenus supplémentaires, garantis ou non (des comptes de placement, par exemple), à des activités et des loisirs qui rehausseront votre vie de retraité.

Ce qu’il faut éviter à tout prix, c’est de manquer d’argent une fois à la retraite. Avec l’aide de votre conseiller, élaborez un plan qui vous évitera de tomber en panne sur l’autoroute de la retraite.

 

D’après un sondage1 auprès de personnes bénéficiant d’un régime de retraite à cotisations déterminées ou d’un REER collectif : 56 % jugent l’idée d’un revenu garanti très ou extrêmement attrayante; 61 % souhaitent affecter plus de la moitié de leurs cotisations à la production de revenus garantis. 1 Manulife Insight Exchange: Manulife Financial Retirement Summary Report, septembre 2013. Sondage auprès de 90 Canadiens âgés de 65 ans ou plus, entre le 25 janvier et le 6 février 2013.

 

LA PLANIFICATION DE LA RETRAITE N’EST PLUS CE QU’ELLE ÉTAIT

VOUS NE POUVEZ PAS COMPTER UNIQUEMENT SUR LES FILETS DE SÉCURITÉ TRADITIONNELS
Par le passé, les gens pouvaient compter sur les prestations du RRQ/RPC, de la SV et de leurs régimes de retraite à prestations déterminées pour subvenir à tous leurs besoins. De nos jours, surtout en raison d’une espérance de vie accrue, il est crucial de tisser son propre filet de sécurité au moyen d’autres sources de revenu viager garanti. Les régimes à prestations déterminées sont de plus en plus rares et les régimes publics ne sont clairement pas suffisants pour permettre aux retraités de mener le train de vie qu’ils souhaitent.

Prestation mensuelle maximale du RPC2/RRQ3 actuellement de 1 040 $, soit environ 12 500 $ par année.

Prestation mensuelle maximale de la SV4 actuellement de 551 $, soit moins de 7 000 $ par année.

Pourcentage de travailleurs canadiens qui participent à un régime de retraite à prestations déterminées₅

1970 – 50%
2010 – 25%

DES RETRAITÉS… QUI CONTINUENT DE TRAVAILLER
Selon les taux de participation de la population active, de nombreuses personnes continuent de travailler une fois à la retraite₆.

Femmes de 65 à 69 ans

2000 – 7 %
2011 – 18 %

Hommes de 65 à 69 ans

2000 – 16 %
2011 – 30 %

 

VIVRE PLUS LONGTEMPS
Grâce aux progrès réalisés dans les secteurs des soins de la santé et de la médecine, les Canadiens d’aujourd’hui peuvent s’attendre à vivre beaucoup plus longtemps que ceux des générations précédentes. Il est donc plus important que jamais de disposer d’une source de revenu viager.

Chances de vivre jusqu’à 90 ans₇

Hommes de 50 ans – 24 %
Femmes de 50 ans – 37 %

 

₂ Service Canada, www.servicecanada.gc.ca/fra/services/pensions/rpc/paiements/index.shtml, 26 mars 2014. ₃ Régie des rentes du Québec, www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/regime_chiffres/Pages/regime_chiffres.aspx, 16 avril 2014 ₄ Service Canada, www.servicecanada.gc.ca/fra/services/pensions/sv/paiements/index.shtml, 26 mars 2014. ₅ Advisor.ca, juin 2010. ₆ Adapté de : Statistique Canada, Tableau 282-0001 – Enquête sur la population active (EPA), selon le sexe et le groupe d’âge détaillé, non désaisonnalisées, mensuel (personnes sauf indication contraire), base de données CANSIM (date d’accès : 16 avril 2014). Ne constitue pas une approbation du produit par Statistique Canada. ₇ Adapté de : Statistique Canada, Tables de mortalité, Canada, provinces et territoires, 2009 à 2011, Nº 84-537-X au catalogue – Nº 005, mars 2014. Ne constitue pas une approbation du produit par Statistique Canada.

 

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Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers) et par Valeurs mobilières Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de planification financière), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à votre conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.

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