Vous recevez ces offres par courrier et par téléphone ou à votre banque lorsque vous demandez un prêt hypothécaire : une assurance à faible coût qui protégera vos proches en remboursant les soldes de vos cartes de crédit et de votre prêt hypothécaire à votre décès. Mais cette assurance est-elle vraiment une aubaine et êtes-vous sûr que vous serez protégé le cas échéant? Bonnes questions … voici donc quelques réponses à propos de l’assurance crédit offerte par les prêteurs (notamment à l’égard des prêts hypothécaires, des soldes de cartes de crédit et autres) et de l’assurance vie individuelle.

Souscription

Assurance crédit
Habituellement pas émise avant la présentation d’une réclamation, si bien que même si vous avez payé des primes, votre demande d’indemnité pourrait être rejetée en raison d’un état sous-jacent, s’il n’a pas été déclaré dans le formulaire d’antécédents médicaux – comme le fait que vous avez déjà souffert d’hypertension. Les formulaires et les questions portent souvent à confusion et ne sont pas clairs.

Assurance vie individuelle
Le risque que vous représentez est évalué au moment de la demande. Cette évaluation tient compte notamment de vos antécédents médicaux, de sorte que vous saurez tout de suite si vous serez ou non protégé en cas de décès et s’il existe des exclusions.

Primes et souplesse

Assurance crédit
Aucune personnalisation. Prenez l’assurance prêt hypothécaire par exemple : elle est pratique, car les primes sont intégrées à votre versement hypothécaire, mais comme la police appartient à votre prêteur, si vous trouvez un meilleur taux dans une autre institution financière, vous ne pourrez pas la transférer à la nouvelle institution, et vous pourriez avoir à vous soumettre à un nouvel examen médical.

Elle couvre le montant exact de votre prêt hypothécaire et, bien que les primes demeurent les mêmes, votre protection diminue en proportion du remboursement du prêt. Vous payez donc les mêmes primes pour une protection moindre et vous vous retrouvez sans aucune protection une fois le prêt remboursé.

S’il vous arrive quelque chose, la prestation au décès est versée au prêteur, pas à votre famille. De plus, les taux de renouvellement ne sont pas garantis et le prêteur peut annuler l’assurance.
Les modalités sont semblables dans le cas des soldes de carte de crédit.

Assurance vie individuelle
C’est votre personne qui est assurée et non le solde de votre prêt hypothécaire ou de votre carte de crédit. Comme vous détenez la police, vous pouvez changer de prêteur hypothécaire ou de société de carte de crédit sans mettre en péril votre protection et vos bénéficiaires peuvent choisir la façon dont ils utiliseront ces fonds – rembourser le solde du prêt hypothécaire ou de la carte de crédit, en tirer un revenu mensuel ou les appliquer à des besoins plus urgents.

De plus, avec l’assurance vie individuelle, votre protection ne diminue pas en fonction de la baisse du solde de votre prêt hypothécaire ou de votre carte de crédit.

Les primes sont calculées notamment en fonction de votre âge, de votre sexe et de vos antécédents médicaux – et sont habituellement garanties. La compagnie d’assurance ne peut annuler la police après son entrée en vigueur, sauf en cas de non-paiement des primes.
Vous pouvez également choisir le type de police (temporaire ou permanente) qui convient le mieux à vos besoins et la personnaliser en ajoutant des options et des caractéristiques, notamment l’exonération des primes en cas d’invalidité.

Il est certes important d’avoir une protection d’assurance, mais pour vous assurer qu’elle vous offre la protection qui vous convient le mieux à un coût raisonnable, parlez-en à un conseiller professionnel.

Petit questionnaire: Êtes-vous prêt pour la retraite?

Pour le savoir rapidement et gratuitement, cliquez ici

Il en coûte rien de s'informer! 222-4204 !

Côme Simard
Conseiller principal
PL.FIN.,Adm.A.
tel .:1-418-222-4204
fax .:1-418-227-8286
[email protected]

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.


Pour consulter les chroniques antérieures:

2 octobre 2007
Réaménagement du nid familial

16 octobre 2007
Treize cauchemars financiers à éviter

9 novembre 2007
Occupé? Dix moyens (plus un) de simplifier votre vie financière

23 novembre 2007
Quatre règles de placement simples pour payer moins d'impôts

11 décembre 2007
Stratégies de fin d'année pour réduire vos impôts

15 janvier 2008
La « faute de logique » des moyennes – votre retraite n’est pas moyenne… mais personnelle

4 février 2008
REER 101 - payez moins d'impôt et augmentez votre revenu de retraite

10 mars 2008
Ne mettez pas vos économies de retraite en péril