La rencontre de deux mondes : vos années de retraite et leurs années d'études

Photo: Jac Mat

Côme Simard

09h11

24 août 2009

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Par Come Simard, Conseiller financier

Il fut un temps où les gens se mariaient jeunes et avaient leurs enfants peu après. Mais la vie en Amérique du Nord est devenue frénétique et chère, et de plus en plus de couples retardent le moment du mariage et de l'arrivée des enfants. Si vous faites partie de ces parents d'âge mur, il se peut que vous entamiez vos années de retraite alors que vos enfants sont toujours à la maison et se préparent à entreprendre des études universitaires ou collégiales.

Déjà, il y a de grandes chances que vous ayez commencé à épargner pour la retraite. Mais vous devez aussi prévoir un plan d'épargne pour payer le coût de plus en plus élevé des études postsecondaires de vos enfants. Et vous n'avez plus un instant à perdre. Voici quelques conseils pour y parvenir.

Optez pour un régime enregistré d'épargne-études
Un régime enregistré d'épargne-études (REEE) est un moyen efficace d'épargner pour les études et de réduire les impôts. Bien que les cotisations versées soient des dollars après impôt, le rendement du REEE n’est pas imposé tant que les fonds n’en sont pas retirés. Si le rendement généré par le régime est versé à votre enfant pendant qu’il ou elle suit un programme d’études postsecondaires, vous ne paierez pas d’impôt sur cette somme, qui s’ajoutera plutôt au revenu imposable de votre enfant, dont le taux d’imposition sera vraisemblablement peu élevé.

Le gouvernement y versera aussi des fonds. Grâce à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (la SCEE), la première tranche de 2 500 $ que vous versez chaque année au REEE de votre enfant donne droit à une subvention fédérale d’au moins 20 % du montant de votre cotisation. Grâce à l’élimination récente du plafond annuel de cotisation à un REEE et à

l'augmentation du plafond cumulatif de cotisation à 50 000 $, il est maintenant plus facile d’accroître les cotisations.

Obtenez un Bon d'études canadien
Le Bon d'études canadien permet aussi d'accroître l'épargne-études. Il est offert aux enfants nés en 2004 ou après, dont les parents ou principaux responsables reçoivent le Supplément de la prestation nationale pour enfant. Les résidents du Québec peuvent également être admissibles au programme d'Incitatif québécois à l'épargne-études, qui peut verser chaque année 250 $ au REEE de votre enfant. Les résidents de l’Alberta peuvent être admissibles à la subvention Alberta Centennial Education Savings (ACES) qui peut ajouter jusqu’à 800 $ au REEE de votre enfant.

Donnez-vous une marge de manoeuvre
Comme les frais d'études augmentent régulièrement, il est prudent d'avoir un complément au REEE. Le nouveau compte d'épargne libre d'impôt, qui sera offert en 2009, pourrait s'avérer un bon choix. Il y a aussi les comptes en fiducie et l'assurance vie.

Préparez-vous à la retraite
Élaborez un plan de retraite réaliste en tenant compte de la possibilité que vos enfants soient toujours aux études au début de votre retraite. Vous pourriez repousser les grands voyages ou explorer d’autres formules de travail, comme la retraite progressive, pour passer plus de temps avec vos enfants.

Parlez à votre conseiller professionnel pour en savoir davantage sur les options d’épargne-études et sur les autres moyens que vous pouvez prendre pour aider votre enfant à terminer ses études universitaires tout en profitant de votre retraite.

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.

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Côme Simard
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* Les renseignements de cet article reposent sur la réglementation fédérale uniquement. Les réglementations des provinces et des territoires peuvent différer. Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle.

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