Réduisez au minimum la ponction du fisc en profitant de tous les crédits auxquels vous êtes admissible, à commencer par les stratégies courantes d’allègement fiscal suivantes pour 2017.
Lorsque votre heure sera venue – dans de très nombreuses années si tout va bien – vous voudrez sûrement que vos dernières volontés soient respectées à la lettre.
Apprendre qu'on est atteint d’une maladie grave peut bouleverser la vie. Les projets changent. Les priorités aussi. De nouveaux objectifs prennent forme : guérir, surmonter le stress et l’anxiété, profiter au maximum du moment présent.
On peut gagner en sagesse avec l’âge, mais à un moment donné, on peut perdre la santé, et on a besoin de soins. Pourvoir à cette nécessité, et bien souvent les coûts qui en découlent, revient aux plus jeunes de la famille.
Eh oui! Vous pouvez vous attendre à vivre très très longtemps, et vous devriez commencer dès maintenant à planifier en vue de cette longévité.
S’il y a bien une chose que beaucoup de gens oublient de faire quand des changements importants se produisent dans leur vie, c’est de mettre à jour leur testament. La plupart le rédigent, le classent, puis l’oublient.
Une procuration (aussi appelée mandat) autorise un tiers à prendre des décisions importantes en votre nom. Voici pourquoi ce document est essentiel et comment choisir le bon mandataire.
Compte tenu de la hausse rapide du prix des maisons ces cinq dernières années, bon nombre de propriétaires démolissent leur maison pour s’en bâtir une nouvelle, plutôt que d’en acheter une ailleurs. Partir de zéro vous permettra peut-être de créer la demeure de vos rêves, mais vous devez d’abord en connaître les coûts.
Les conseillers en services financiers ont un rôle crucial à jouer pendant la période des REER pour instruire les clients en matière de régimes enregistrés et les aider à mieux tirer profit des instruments offerts, selon une récente recherche effectuée par Credo Consulting, de Mississauga, en Ontario.
« Ces dernières années, plusieurs mythes ont circulé au sujet des REER, qui leur font, injustement, mauvaise presse », déplore Jamie Golombek, directeur gestionnaire, Planification fiscale et successorale, Planification financière et conseils CIBC. Il estime que les REER « devraient être encore le principal instrument d'épargne-retraite pour la plupart des Canadiens ».
Source Finance et Investissement 18.08.2017 -08 :23 – Michaël Leclerc
Le REER peut, dans certaines situations, être un véhicule d'épargne incontournable pouvant procurer des économies d'impôt allant
Voici une ancienne règle sur les placements que vous avez probablement entendue et suivie : lorsqu’on est jeune, on doit détenir plus d’actions; lorsqu’on est plus vieux, on doit détenir plus d’obligations.
Pourquoi?
Vous avez peut-être des projets ambitieux pour faire croître votre pécule ou faire un gros achat comme une résidence secondaire. On conseille habituellement dans ce cas d’épargner davantage en réduisant les dépenses. Mais il y a aussi l’option, souvent oubliée une fois une carrière bien établie, d’essayer de faire plus d’argent.
Vous avez une belle carrière et un solide portefeuille de placements en croissance. Vous avez une grande maison et peut-être même un chalet. Selon la plupart des critères, vous êtes considéré comme étant fortuné. Alors pourquoi devriez-vous encore vous inquiéter pour vos finances?
La plupart des gens savent qu’ils doivent se débarrasser de leurs dettes avant de partir à la retraite. Ils sont pourtant légion à amorcer cette nouvelle étape de leur vie avec un solde élevé sur leur prêt hypothécaire, marge de crédit ou autre prêt. D’après Statistique Canada, 34 pour cent des retraités de plus de 55 ans sont endettés*, et un rapport de 2017 d’Equifax Canada confirme que les dettes des aînés augmentent beaucoup plus vite que celles des autres Canadiens.
Si vous désirez laisser votre résidence secondaire à vos enfants, planifiez-en la transmission à l’avance pour obtenir l’accord de tous et éviter les malentendus.
Une maladie grave peut frapper à tout moment. Assurez-vous de prendre toutes les mesures juridiques pour que les décisions touchant vos finances et votre santé respectent vos volontés
De plus en plus de gens se marient à un(e) conjoint(e) qui est beaucoup plus jeune qu’eux, ce qui complique leur planification financière.
Les investisseurs ont horreur de la volatilité qui affecte les marchés. Trop souvent, ils retirent leurs billes quand le marché recule et les réinvestissent au moment de la reprise, ce qui est une gra
Un bon plan financier vous aidera à mener le train de vie auquel vous aspirez à la retraite, sans craindre d’épuiser votre épargne.
Il n'y a pas si longtemps, les conjoints prenaient leur retraite à peu près au même moment. Les couples faisaient alors de longs voyages ou pouvaient au moins passer plus de temps ensemble.
Lorsqu’il s’agit de choisir un employeur, le salaire est peut-être le facteur le plus important, mais les avantages sociaux, tels que les soins dentaires, les soins médicaux et la physiothérapie influencent aussi notre choix...
Les parents craignent de ne pas avoir les ressources financières à court et à long terme nécessaires pour répondre aux besoins spéciaux de leur enfant. Il existe des programmes gouvernementaux d'aide aux personnes handicapées, mais leur utilisation représente tout un défi. Voici ce que vous devez savoir...
Se pourrait-il qu’un jour le gouvernement paie pour tous nos besoins essentiels? C’est une question à laquelle beaucoup d’économistes et de politiciens dans le monde commencent à s’intéresser...
LA RETRAITE EST UNE ÉTAPE IMPORTANTE que de nombreux Canadiens préparent pendant une grande partie de leur vie adulte, ce qui en fait une transition très attendue quand vient finalement le temps de l’aborder...
Jusqu'à tout récemment, léguer un héritage était la chose à faire. Les parents épargnaient suffisamment pour pouvoir laisser à leurs enfants une certaine forme de « manne » que ceux-ci pouvaient ensuite investir en vue de leur propre retraite...
Depuis le début de l’année, la moyenne des industrielles Dow Jones franchit le seuil des 20 000 points, l’indice S&P 500 atteint son zénith et l’indice composé S&P 500 culmine lui aussi à un sommet sans précédent. C’est pourquoi bien des investisseurs se demandent ce que l’avenir leur réserve et sur quel pied danser dans l’euphorie des marchés...
De nombreuses personnes pensent pouvoir entretenir deux maisons pendant une courte ou une longue période si elles ont suffisamment d’argent pour effectuer le paiement initial. Elles oublient de tenir compte des versements hypothécaires additionnels, des dépenses courantes et des frais d’entretien...
ZONE EXPERTS - Le REER peut, dans certaines situations, être un véhicule d'épargne incontournable pouvant procurer des économies d'impôt allant jusqu'à 80% de la cotisation réalisée.
Des sceptiques ? Ce phénomène s'explique pourtant assez facilement...
Les Canadiens ont plusieurs belles qualités, mais il semble qu’être économe n’est pas l’une d’elles. Selon le site Trading Economics, le taux d’épargne des ménages est de 5,8 %, ce qui est bien en deçà de la moyenne historique de 7,48 % un sondage mené en 2016 par L’Association canadienne de la paie révèle que les trois quarts des Canadiens ont mis de côté moins de 25 % de leur objectif d’épargne-retraite...
Les gens ont souvent tendance à compliquer les choses plus qu’ils ne le devraient en matière de finances. La plupart du temps, c’est par inadvertance : ils veulent seulement rendre les choses claires et simples, mais ils finissent par les rendre plus complexes, parce qu’ils ne demandent pas conseil aux bonnes personnes ou pensent avoir toutes les connaissances requises...
Ces 30 dernières années, les obligations ont contribué à dynamiser les rendements. Le prix des obligations étant maintenant en baisse, le temps est venu de reconsidérer leur place dans un portefeuille...
Les Américains ont une réputation de bourreaux de travail, mais ils ne sont pas les seuls. Selon Expedia, les Canadiens ont laissé en moyenne trois jours de vacances inutilisés à la fin de 2016, soit au total près de 31 millions de jours pour cette seule année...
...La même logique peut s’appliquer aux aliments, aux vêtements, aux appareils électroniques et à presque tous vos autres achats : à long terme, vous économiserez presque toujours en optant pour la qualité plutôt que la quantité.
Depuis longtemps, la logique veut que l’on rembourse ses dettes avant d’investir. Il est toutefois plus difficile de trancher la question de nos jours...
Certains investisseurs aiment détenir de l’or – et on le comprend facilement. Depuis les débuts de la civilisation jusqu’à aujourd’hui, le métal précieux a gardé sa valeur et est reconnu comme moyen d’échange par excellence presque partout dans le monde car il est rare, contrôlable et reconnaissable. Il s’est imposé comme un symbole de richesse et de spiritualité...
En septembre, votre enfant entrera au cégep ou à l’université. Heureusement, vous avez investi avec diligence vos épargnes dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et devriez donc disposer des sommes nécessaires pour couvrir la plupart, sinon la totalité, de ses frais de scolarité et de subsistance...
Au cours des prochaines décennies, on estime que les baby-boomers légueront 30 000 milliards aux générations suivantes*. Si vous frémissez en pensant à ce que vos enfants risquent de faire de votre patrimoine si durement accumulé, sachez que vous n’êtes pas seuls...
Aider ses enfants à s’acheter une première habitation est en voie d’occuper une place de choix dans la longue liste des obligations parentales. L’appréciation du marché immobilier y est sans doute pour quelque chose, mais n’est pas le seul facteur...
Après des décennies de labeur et de stress, de nombreux entrepreneurs voudraient confier l’entreprise familiale à leur conjoint(e) ou à leurs enfants, mais ce n’est pas toujours la meilleure stratégie à envisager. Voici pourquoi il pourrait être souhaitable d’envisager d’autres options...
Parler d’argent n’est jamais facile, mais votre santé personnelle et financière risque d’en souffrir si vous gardez vos problèmes financiers pour vous...
Selon une étude du Groupe Investors*, les femmes récemment retraitées sont plus inquiètes que leurs homologues masculins face à un éventuel manque d’argent. Cette plus grande inquiétude s’explique peut-être par le fait que, statistiquement, elles vivent généralement plus longtemps que les hommes. Autre facteur : elles gagnent généralement un salaire inférieur durant leur vie active. Autrement dit, les femmes ont moins de fonds, mais elles doivent les faire durer plus longtemps...
La plupart des Canadiens savent qu’ils n’ont pas à payer d’impôt sur les gains en capital à la vente de leur résidence principale et, jusqu’à maintenant, il n’était même pas nécessaire de mentionner cette vente dans la déclaration de revenus. Toutefois, malgré le maintien de cette exemption, de nouvelles exigences réglementaires pourraient vous donner de gros maux de tête si vous ne les respectez pas complètement...
Un bon plan financier vous aidera à mener le train de vie auquel vous aspirez à la retraite, sans craindre d’épuiser votre épargne.
Une procuration (aussi appelée mandat) autorise un tiers à prendre des décisions importantes en votre nom. Voici pourquoi ce document est essentiel et comment choisir le bon mandataire.
Le sujet est un peu difficile à aborder...
Vieillir est inévitable. Et avec les années, le désir de laisser un héritage à ses enfants prend de l’ampleur. Vous avez réussi dans la vie, votre succession sera considérable et vous voulez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour la protéger d’une imposition indue et pour la distribuer comme vous le souhaitez?
Vous attendez-vous à recevoir un héritage de vos parents? Et s’ils avaient autre chose en tête? Selon un sondage, bien que 62 % des répondants âgés de 30 à 44 ans s’attendent à toucher un héritage, 45 % des Canadiens âgés de 60 ans et plus craignent d’épuiser leur épargne au cours de leur retraite et de ne pas pouvoir laisser d’héritage, tandis que 25 % se disent non disposés à faire des sacrifices pour laisser un héritage.*
Présentement, le marché immobilier du Canada est en surchauffe, ce qui amène de nombreux premiers acheteurs potentiels à jeter l’éponge avant même d’avoir tenté l’expérience. En effet, les maisons coûtent de plus en plus cher, il devient donc difficile pour ces derniers de rassembler l’argent nécessaire pour une mise de fonds – c’est pourquoi ils se tournent vers leurs proches pour obtenir de l’aide...
Si votre enfant est de la génération du millénaire et qu’il envisage d’acheter sa première habitation, il se pourrait qu’il lui manque les connaissances essentielles pour trouver la meilleure propriété au meilleur taux hypothécaire tout en tenant compte de tous les frais...
C’est un fait inquiétant : la majorité des Canadiens n’ont pas de fonds d’urgence pour faire face aux imprévus. Selon un sondage réalisé en 2015 par Pollara, un cabinet de réflexion stratégique, 44 % des Canadiens disposent de moins de 5 000 $ pour faire face aux dépenses imprévues, et un quart des travailleurs canadiens vivent d’un chèque de paie à l’autre, sans fonds d’urgence...
Avez-vous déjà envisagé l’enseignement privé pour vos enfants? Si c’est le cas, vous vous inscrivez dans une tendance à l’échelle nationale. Les inscriptions à l’école privée sont en progression dans presque toutes les provinces. Au cours des dernières années, les effectifs des écoles privées ont augmenté de près de 17 %, alors que les écoles publiques ont vu leurs inscriptions diminuer de 8 %.* ...
Vous êtes propriétaire d’une entreprise constituée en société et vous souhaitez être rémunéré à votre juste valeur tout en pérennisant et en améliorant la santé financière de votre entreprise. Vous pouvez choisir de vous verser un salaire (y compris les primes) ou des dividendes d’actions que vous possédez dans l’entreprise. Vous pouvez aussi opter pour une rémunération combinant salaire et dividendes. Quelle option est la meilleure pour vous?
Les parents s’attendent à ce que leurs enfants grandissent, s’épanouissent et quittent un jour le nid familial – mais pour certains parents, ce jour n’arrivera jamais. Ce sont les parents d’enfants qui ont des besoins particuliers et qui ne seront jamais pleinement autonomes...
Depuis des années, vous subvenez à leurs besoins. Le temps est maintenant venu de les encourager à quitter le nid. Il s’agit ici des jeunes adultes demeurant encore à la maison.
Selon Statistique Canada, 42 % des jeunes adultes âgés de 20 à 29 ans résident avec leurs parents, ce qui représente une hausse significative en comparaison d’il y a 30 ans...
Difficile parfois d’y croire, mais le printemps est effectivement à nos portes, une période de nouveaux départs et de croissance. C’est aussi le moment choisi pour ces vérifications annuelles auxquelles nous devrions nous soumettre...
Vous êtes un entrepreneur, vous avez une idée formidable pour démarrer une entreprise numérique et vous avez fait vos devoirs. Vous avez évalué :
- La taille du marché pour votre produit aujourd’hui et son rythme de croissance.
- La part de marché que vous pouvez espérer atteindre.
- Ce qui inciterait les consommateurs à acheter votre produit plutôt que celui d’un concurrent..
Au Canada, la Banque du Canada fixe le taux d’intérêt directeur, le haussant ou le baissant afin de stabiliser ou de stimuler l’économie canadienne et d’éviter l’inflation. Malgré le raffermissement de notre économie au cours des derniers mois et des perspectives de croissance modérée, la Banque du Canada a choisi de maintenir son taux directeur à un niveau bas.
Trouvez-vous que vous payez trop d’impôt ?
Aimeriez-vous avoir un moyen efficace pour réduire ou récupérer le plus d’impôt
possible ?
Recherchez-vous des stratégies pour payer votre maison plus rapidement ?
Cherchez-vous un moyen financier qui vous protégera en cas de perte d’emploi ?
Voulez-vous prendre 3, 6, 12 mois de congé sans perte de revenus ?
Voulez-vous réaliser des rêves (objectifs) ?
Désirez-vous une tranquillité d’esprit?
L’état de vos finances peut gâcher votre relation avec votre conjoint. En effet, les problèmes financiers figurent parmi les principales raisons évoquées lors des séparations*. On estime même qu’ils sont la cause de 90 % des divorces**. Nous expliquons ici comment vous y prendre pour parler de vos finances personnelles actuelles et futures à deux, que vous entamiez une nouvelle relation, soyez déjà en couple ou récemment mariés.
Vous avez peut-être quelque chose en commun avec le célèbre colonel Sanders de la chaîne de restauration rapide PFK. Quand il a eu 65 ans, il n’a pas pris sa retraite. Il a plutôt utilisé la recette de poulet frit qu’il avait mise au point pendant qu’il était restaurateur pour lancer un réseau tentaculaire de franchises qui l’a rendu très riche.
Si vous êtes comme le colonel Sanders et que vous avez atteint l’âge de la retraite sans être prêt à vous arrêter, et si vous avez comme lui une passion à convertir en entreprise, voici ce que vous devez savoir.
Comme Bob Dylan, lauréat cette année du prix Nobel de littérature et icône populaire depuis longtemps, l’a écrit : Chérissez vos souvenirs. Parce que vous ne pourrez pas les vivre à nouveau. Il est fort possible que nos enfants ne sauront pas qui est Bob Dylan, malgré tout, ses paroles resteront vraies pour toutes les générations.
Au cours des dernières années, le dollar canadien a souvent monté et baissé par rapport à la devise américaine. En 2002, le huard a atteint un creux, à 61,98 cents; il est remonté au pair (et plus haut) en 2007 et plusieurs fois par la suite. Il se situe autour de 75 cents depuis quelque temps maintenant*.
Votre mariage devrait être merveilleux – et rester abordable. Il s’agit d’être prévoyant. Obtenez l’aide et les conseils dont vous avez besoin pour que le grand jour respecte votre budget et que vous soyez à l’aise financièrement pour le reste de votre vie à deux en consultant votre conseiller professionnel dès que possible.
Profitez du temps des fêtes pour festoyer et partager avec votre famille et vos amis.
Une planification successorale aujourd’hui permet d’éviter des problèmes et des frais plus tard. Pour faire les choses correctement, vous aurez besoin d’un notaire ou d’un avocat et peut-être aussi d’un comptable, ainsi que de votre conseiller professionnel qui pourra harmoniser votre plan successoral avec votre plan financier global et faire connaître à tout le monde vos volontés en ce qui concerne votre héritage.
Si vous avez eu une vie active et stimulante incluant de solides relations sociales avant la retraite, faites la même chose après la retraite, puisque vous aurez ainsi plus de chances de vivre longtemps et en santé.
D’accord, produire une déclaration de revenus n’a rien de très réjouissant, mais si votre étudiant au niveau collégial ou universitaire connaît tous les avantages fiscaux mis à sa disposition et la façon de les utiliser, cela peut compenser un peu pour le coût toujours plus élevé des études postsecondaires – et comme tous les parents d’étudiants le savent, la moindre économie est la bienvenue! Voici comment obtenir le plus gros allègement fiscal possible pour votre étudiant.
Certains sujets sont difficiles à aborder en famille – et la mort en fait partie. Cette réticence est compréhensible, mais c’est pourtant maintenant le temps d’avoir une conversation à propos de la mort et de l’argent avec vos proches, car c’est la meilleure façon de régler les questions de planification successorale, de prévenir les querelles au sujet de l’héritage et d’éviter une éventuelle réduction de l’actif de la succession.
Vous travaillez fort depuis une vingtaine d’années et, maintenant, vous avez probablement atteint le sommet de votre courbe de rémunération. Ce sont vos années les plus lucratives. Non seulement votre revenu augmente, mais vos finances s’améliorent constamment.
Les baby-boomers sont de grands optimistes – mais, selon un récent sondage*, ils peuvent aussi l’être trop en ce qui concerne leur santé et l’état de leurs finances au moment de leur retraite.
De quelle façon cotisez-vous à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et à votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Faites-vous des cotisations régulières tout au long de l’année? Cotisez-vous lorsqu’un ami ou un membre de votre famille vous incite à le faire?
Au mois de juin, le gouvernement fédéral et la plupart des gouvernements provinciaux et territoriaux ont conclu une entente de principe visant à modifier le Régime de pensions du Canada (RPC) de manière progressive à compter de 2019. (Le Québec a son propre régime de retraite et la C.-B. n’a pas encore ratifié l’entente.)
Lorsque vous avez commencé à travailler pour votre employeur, vous avez adhéré à un certain nombre de régimes d’avantages sociaux, mais savez-vous vraiment à quoi vous avez choisi de participer... ou de ne pas participer?
Dépenser judicieusement signifie simplement ceci : dépenser de petites sommes intelligemment pour épargner plus. On peut aussi assimiler cela aux dépenses d’entretien, c’est-à-dire les petites sommes dépensées sur l’entretien et qui permettent d’économiser beaucoup d’argent à long terme.
Dépenser judicieusement signifie simplement ceci : dépenser de petites sommes intelligemment pour épargner plus.
Les enfants aiment jouer et c’est une bonne chose. Le jeu contribue à les garder en forme et en santé, et faire partie d’une équipe de sport est pour eux une formidable façon de se faire des amis et aussi de s’amuser. Par contre, faire du sport peut coûter cher et ce n’est pas à la portée de toutes les bourses.
Une dent de lait qui branle signifie que la fée des dents se pointera bientôt le bout du nez. Ça signifie aussi pour les parents que le temps est venu de guider leur enfant dans ses premières activités d’argent.
Voici comment un investisseur émotif agit : il vérifie constamment les cours des marchés, s’inquiète au moindre soubresaut, remanie son portefeuille au premier signe de repli d’un titre ou d’un marché, et ne cesse d’entrer et de sortir du marché en recherchant les titres exceptionnels et en se délestant de ceux sur le déclin. Et voici une autre chose que fait l’investisseur émotif : il réduit grandement ses chances d’obtenir du succès financier à long terme.
Depuis plusieurs années, vous faites un pied de nez à l’hiver et louez un condo dans le sud. Voilà une bonne façon de relaxer et de profiter de la vie tout en évitant le froid des hivers canadiens! Cependant, l’hiver qui vient risque d’être moins reposant financièrement que les précédents.
Vous atteindrez l’âge de 71 ans avant la fin de 2016. Pour cette raison, vous aurez d’importantes décisions à prendre concernant votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Voyons les meilleures options qui s’offrent à vous pour préserver votre revenu de retraite et votre patrimoine.
Comparativement aux générations précédentes, les enfants d’aujourd’hui vivent chez leurs parents beaucoup plus longtemps, et ils sont nombreux à revenir au bercail pour de multiples raisons, surtout financières. Les chiffres suivants en témoignent* :
Vous entreprenez vos études collégiales ou universitaires, et vous savez que l’argent se fera rare. Suivez ces dix conseils pour atténuer en partie ce stress financier, jouir d’un compte bancaire mieux garni tout au long de vos études et obtenir votre diplôme peut-être moins endetté.
Élever des enfants procure beaucoup de bonheur, mais coûte cher. Et, bien que les parents excellent quand il s’agit de respecter des horaires et des rendez-vous et de faire des listes qui permettent de bien organiser leur vie, le tourbillon de la vie quotidienne peut leur faire oublier la planification financière.
On s’attend à ce que les milléniaux – un terme utilisé pour désigner les personnes nées entre 1980 et 2000 – aient le même impact que les baby-boomers sur la politique, le monde du travail, la culture et les affaires*. Qu'on les surnomme les Y ou « post-boomers », ils sont en fait appelés à redéfinir notre pays et peut-être le monde entier.
Si vous êtes un père, une mère, un grand-père ou une grand-mère et que vous avez bien réussi dans la vie, vous avez probablement songé à faire un don en argent à vos enfants ou petits-enfants majeurs de votre vivant, au lieu ou en plus du legs dont ils hériteront lorsque vous aurez quitté ce monde. Il y a assurément des avantages pour vos bénéficiaires... mais aussi pour vous.
Vous investissez depuis des années dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et c’est tant mieux pour vous, puisque le REER est la solution d’épargne la plus avantageuse fiscalement pour la plupart des Canadiens.
Tous les investisseurs ont peur de perdre de l’argent, mais si vous prenez panique à chaque baisse imprévue du marché ou récession mineure et que vous jetez à la poubelle votre plan financier soigneusement élaboré, vous pouvez être certain d’une chose : vous n’avez pas le bon profil de risque.
Vous avez probablement entendu parler des taux négatifs ou inférieurs à zéro, un sujet chaud en ce moment. C’est devenu une réalité dans plusieurs pays d’Europe, et le gouverneur de la Banque du Canada Stephen Poloz a dit qu’il n’excluait pas la possibilité que nos taux évoluent dans cette direction. Qu’est-ce que cela signifie pour vous? Voyons voir.
La plupart des Canadiens apprécient la retraite, mais beaucoup craignent également que le bon temps ne dure pas et qu’ils en soient réduits à vivre leur retraite à moitié de peur de trop dépenser.
Vous êtes sur le point d’acheter votre première maison – fort probablement la plus grosse dépense de votre vie. Or il faut du temps, une bonne analyse et une réflexion approfondie pour choisir la bonne maison.
On peut décider de rénover sa maison pour différentes raisons. Si vous êtes parmi les nombreux Canadiens qui prévoient se lancer dans un projet de rénovation domiciliaire cette année, voici quelques conseils utiles :
Plus de 50 % de la population n’a pas de testament, dont près de 25 % des 55 ans et plus. Ce qui est susceptible d’entraîner certaines complications pour les proches au décès. Dans une série de six reportages, nous explorons les enjeux liés à la transmission du patrimoine lors du décès et des pistes de solution qui peuvent être empruntées.
La remise du ballon : le jeu le plus simple dans le guide des stratégies d’un entraîneur de football. Mais comme tous les amateurs de sport le savent, même le jeu le plus simple peut mal tourner pour différentes raisons. Et c’est la même chose pour votre chalet familial.
Les écho-boomers sont maintenant la cohorte la plus importante au sein de la population active au Canada. Rien d’étonnant donc à ce qu’ils soient en train de transformer le marché du travail, prêts à remodeler le pays, voire à refaire le monde – et pourtant beaucoup d’entre eux habitent toujours chez leurs parents. Dans le dernier recensement canadien :
En tant qu’investisseur expérimenté, vous savez que la répartition de l’actif est une stratégie essentielle pour composer et maintenir votre portefeuille de placements. La répartition de l’actif consiste tout simplement à répartir vos actifs entre les différentes catégories : actions, obligations et liquidités.
Félicitations, vous avez obtenu votre diplôme! Voilà le moment idéal pour prendre quelques minutes pour examiner notre aide-mémoire pour nouveaux diplômés en cinq étapes, qui vous aidera à prendre un solide départ financier dans votre nouvelle vie.
Vous êtes à la recherche d’une nouvelle maison et vous avez de nombreux choix importants à faire. Quel type de voisinage? Maison ou copropriété? Construire ou acheter? Mais avant de choisir entre un comptoir stratifié ou en granite, vous devriez d’abord rechercher une maison que vous avez les moyens de vous payer.
Le gouvernement fédéral réserve aux aînés diverses prestations et crédits d’impôt. Cependant, certaines de ces prestations sont subordonnées au revenu et peuvent entraîner une récupération des prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du crédit en raison de l’âge.
Vous avez sans doute beaucoup réfléchi à ce à quoi ressemblera votre retraite. Mais que vos plans comprennent des voyages, du bénévolat, une nouvelle carrière ou une multitude d’autres rêves, le plus important, c’est d’avoir les ressources financières pour les concrétiser tous.
Eh oui! Vous pouvez vous attendre à vivre très très longtemps, et vous devriez commencer dès maintenant à planifier en vue de cette longévité.
Lorsque votre heure sera venue – dans de très nombreuses années si tout va bien – vous voudrez sûrement que vos dernières volontés soient respectées à la lettre. Vous voudrez assurer la protection de votre famille et réduire au minimum l’impôt sur votre succession. De là toute l’importance de la planification fiscale que vous devriez entreprendre sans tarder, en utilisant des stratégies comme celles-ci.
En tant que propriétaire-dirigeant d’une entreprise constituée en société, vous pouvez choisir votre mode de rémunération : salaire (y compris les primes) ou dividendes d’actions que vous possédez dans l’entreprise. Plusieurs facteurs doivent toutefois être pris en considération avant de faire votre choix.
Le dictionnaire définit le mot « durable » comme étant quelque chose « de nature à durer longtemps ». D’ailleurs, ce terme est beaucoup utilisé de nos jours, notamment quand il est question de l’équilibre écologique de notre planète. Voilà pour la définition générale, mais à un niveau très personnel, la durabilité est pour vous primordiale. Votre revenu de retraite sera-t-il suffisant pour vous garantir le mode de vie que vous souhaitez pendant toutes vos années à la retraite?
La plupart des gens ont des plans pour la retraite : voyager, faire du bénévolat ou même lancer une entreprise. Quels que soient les vôtres, n’oubliez surtout pas celui qui vous permettra de maintenir le style de vie souhaité pendant toutes vos années à la retraite : un plan fiscal de retraite. Commencez par ces trois objectifs de protection du revenu :
Même s’il ne reste que quelques jours pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour 2015, vous pouvez encore faire grossir votre pécule en vue de la retraite et économiser de l’impôt. Profitez de ces quelques conseils de dernière minute pour maximiser votre REER.
Cette année, vous pourriez payer moins d’impôt pour 2015 en remettant de l’argent dans votre Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Avant, il n’y avait que vous. Maintenant, vous êtes deux. Vous partagez votre vie avec quelqu’un, et c’est merveilleux. Mais vous devez aussi partager vos sous. Voici ce que vous devez savoir pour gérer équitablement vos finances.
Des milliers de Canadiens vous le diront : cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est souvent la meilleure façon d’épargner en vue de la retraite. Mais si vous ne versez pas la cotisation maximum à votre REER avant la date limite pour 2015, vous pourriez vous en mordre les doigts. Voici pourquoi :
C’est indéniable : utiliser chaque année tous vos droits de cotisation au REER (régime enregistré d'épargne-retraite) est une excellente façon de maximiser le coussin sur lequel reposera votre retraite. Nombreux sont toutefois les Canadiens qui n’arrivent pas à rassembler tout l’argent nécessaire à l’approche de la date limite (qui arrive d’ailleurs à grands pas!), et qui par conséquent prennent du retard d’année en année.
Votre revenu de retraite mensuel sera composé d’un ensemble de prestations et de retraits provenant de différentes sources. Pour en tirer le maximum, tout en payant le moins d’impôt possible, vous devez savoir en quoi elles consistent.
Vous savez déjà que le REER est l’une des meilleures stratégies d’épargne-retraite pour la plupart des Canadiens. Voici donc, à l’approche de la date limite des cotisations pour l’année 2015, sept super astuces pour faire travailler votre épargne au maximum.
Une procuration (aussi appelée mandat) autorise un tiers à prendre des décisions importantes en votre nom. Voici pourquoi ce document est essentiel et comment choisir le bon mandataire.
Voici venue la période des Fêtes, synonyme de cadeaux soigneusement choisis pour vos proches. Mais c’est aussi un bon moment pour penser à faire des dons de bienfaisance aux causes qui vous tiennent à coeur. Idéalement, votre don devrait à la fois aider l’organisme que vous avez choisi et vous permettre de réduire vos impôts et autres frais successoraux et de préserver votre patrimoine. Voici comment tirer le meilleur parti de votre don de bienfaisance.
Comme beaucoup de Canadiens, une fois l’hiver venu, vous vous envolez vers les États-Unis. Cette année, en raison de la faiblesse de notre dollar, votre budget sera probablement plus serré, mais vous comptez bien profiter pleinement de votre séjour. Pour y parvenir cette année et dans l’avenir, n’oubliez pas de vous protéger financièrement, entre autres en appliquant les stratégies ci-dessous.
Vous êtes sur le point de prendre une décision d’importance : vous voulez léguer une partie ou la totalité de votre patrimoine à un ou plusieurs enfants n’ayant pas encore atteint l’âge de la majorité. Or, la façon de procéder à ce legs peut avoir de graves conséquences sur vos autres héritiers et sur la répartition efficace de votre succession à votre décès. Explorons-en un peu les complications :
Il y a plusieurs années, vous avez pris la sage décision de cotiser régulièrement à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Aujourd’hui, vous vous demandez comment tirer le maximum de vos placements accumulés. Si vous fêtez votre 71e anniversaire de naissance d’ici la fin de cette année, vous n’avez pas le choix : la loi vous oblige à liquider votre REER avant 2016.
Les familles recomposées sont en train de devenir la norme au pays*. Dans toute relation, les questions d’argent sont souvent source de problèmes, et la situation devient encore plus compliquée s’il s’agit d’un deuxième (ou d’un troisième) mariage ou union de fait, à plus forte raison s’il y a des enfants issus de relations antérieures et de la relation actuelle. Si c’est votre cas, voici quelques conseils de base qui pourraient vous aider.
C’est très facile de céder à l’impulsion de gâter ses proches à Noël. Cette année, pourquoi ne vous feriez-vous pas le cadeau de passer les Fêtes sans vous endetter? Voici quelques conseils pour faire vos achats sans crever votre budget.
Les unions de fait sont de plus en plus courantes. En effet, le nombre d'unions de fait au Canada a augmenté de 13,9 % entre 2006 et 2011, ce qui équivaut à peu près à quatre fois et demie le taux de croissance des couples mariés (3,1 %)*. Voici par ailleurs dix éléments auxquels les conjoints de fait devraient porter une attention particulière :
Vous achetez une maison ou vous renouvelez votre prêt hypothécaire et vous vous posez cette question essentielle : « Comment ma famille va-t-elle pouvoir rembourser cette énorme dette si je ne peux plus travailler… ou si je meurs? » La réponse est simple : grâce à l’assurance hypothécaire. Et oui, c’est nécessaire. Voici pourquoi :
Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise individuelle ou si vous exercez une profession libérale, vous avez sûrement déjà pensé à vous « incorporer », c’est-à-dire à vous constituer en société (à noter que certains professionnels ne sont pas autorisés à le faire). Et vous vous êtes peut-être aussi demandé quel serait le meilleur moment pour le faire.
Vous avez bâti une entreprise prospère au fil des ans et vous désirez sûrement qu’elle le demeure sans votre présence quotidienne, après votre départ à la retraite. La solution est donc de bien planifier votre relève, et l’un des éléments les plus importants de cette planification devrait être la réduction du fardeau fiscal de vos successeurs par l’optimisation de la valeur de votre entreprise après impôt.
Donner est un acte souvent plus gratifiant que recevoir. Et il est bon de donner, que ce soit pour aider votre collectivité, pour appuyer une cause qui vous tient à coeur ou pour d’autres raisons encore. Or, même si votre geste est entièrement altruiste, votre générosité peut vous procurer certains avantages.
Peu importe le montant de votre don philanthropique, une planification bien structurée de vos dons sera le meilleur moyen d’optimiser vos contributions, de préserver votre legs et de réduire les impôts et les droits de succession. Voici vos options :
Les études postsecondaires sont coûteuses, et elles le sont de plus en plus à chaque trimestre, mais elles aussi sont plus que jamais nécessaires à la réussite de votre enfant. C’est pourquoi vous avez pris la décision d’épargner pour ses études à l’aide d’un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Quoi de mieux que le REEE pour donner ce précieux cadeau que sont ces études si nécessaires.
Que votre retraite soit imminente ou encore loin, vous y pensez probablement. Vous vous demandez quelle forme elle prendra et quelle sera votre qualité de vie, et vous vous inquiétez peut-être.
Comme il se doit, chacun y va de son propre choix de retraite, mais toutes les retraites passent habituellement par trois phases.
Le budget fédéral 2015 contenait deux mesures susceptibles d’offrir aux Canadiens une souplesse accrue pour épargner et investir en prévision de leur retraite : une hausse du plafond de cotisation annuel du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et une baisse des taux de retrait minimums du fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Il peut vous paraître lointain le temps où vous avez commencé à cotiser régulièrement au régime enregistré d’épargne-études (REEE) de votre enfant ou de votre petit-enfant. Et puis un jour, ça arrive! Dans un mois ou deux, cet « enfant » entrera au cégep ou à l’université, et vous commencerez à retirer les fonds accumulés dans son REEE. Remarquez que vous ne serez pas le seul. En 2014, les Canadiens détenaient 44 milliards de dollars en épargne pour aider à payer les études postsecondaires de leurs enfants, et 379 120 étudiants avaient retiré au total 3,04 millions de dollars de leur REEE*.
Les parents et grands-parents voulant mettre de l’argent de côté en prévision des études postsecondaires d’un jeune songent souvent d’abord au Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Mais ils bénéficient maintenant d’une autre option : le compte d'épargne libre d'impôt (CELI), qui permet d’investir jusqu’à 10 000 $ par année à l’abri de l’impôt.
Le Régime enregistré d'épargne-études (REEE) est un moyen populaire de financer les études postsecondaires, dont le coût ne cesse d’augmenter.
Obtenir une carte de crédit n’a jamais été aussi facile : les banques, caisses populaires, magasins de détail et épiceries proposent tous des options alléchantes. Utilisées sagement, les cartes de crédit s’avèrent un moyen efficace de se bâtir un bon dossier de crédit, ce qui facilitera l’accès au financement d’achats importants tels qu’une première maison.
Vous voulez gâter votre enfant qui se marie ou simplement lui verser dès maintenant une partie de son héritage? Pour ce faire, vous avez peut-être décidé de l’aider à acheter une résidence en lui donnant des milliers de dollars de votre argent durement gagné pour effectuer la mise de fonds nécessaire. Or, ce n’est pas toujours la meilleure manière de procéder.
Avec le lancement du compte d’épargne libre d’impôt (CELI), une nouvelle option s’offre à vous pour épargner
en vue des études de vos enfants.
Il se peut que vous receviez un avis de l’Agence du revenu du Canada (ARC) selon lequel vous devez commencer à verser des acomptes provisionnels sur une base trimestrielle. Ne pas faire ces versements à temps risque de vous coûter cher!
Le jeune qui commence son premier emploi d’été se retrouve soudainement avec beaucoup plus d’argent que d’habitude. Mais il ne faut pas non plus qu’il se laisse emporter par l’enthousiasme et dilapide tout! Voici donc quelques conseils de gestion des liquidités pour aider les jeunes de votre entourage à profiter pleinement de leurs nouveaux revenus.
Vous avez enfin décidé de construire, d’acheter ou de rénover la maison de vos rêves. Cependant, vous avez devant vous une liste interminable de choix qui pourraient facilement vous amener à dépasser votre budget. Plutôt que de vous laisser emporter, lisez les conseils ci-dessous et souvenez-vous-en pour éviter de vous retrouver avec des versements hypothécaires beaucoup plus élevés que prévu.
L’achat d’une maison constitue généralement la plus importante décision financière que vous et votre famille pouvez prendre en raison de son impact sur votre style de vie actuel et futur. Cela soulève beaucoup de questions : quel type de voisinage vais-je rechercher, quelles sont les écoles à proximité pour les enfants, quels changements devrai-je apporter à mon style de vie et pourrai-je réaliser un bénéfice à la vente de ma propriété?
Vous venez d’obtenir votre diplôme et avez trouvé l’emploi de vos rêves. Pour la première fois de votre vie, vous gagnez votre propre revenu, et un avenir radieux s’ouvre devant vous. Vous pouvez maintenant vous payer des vacances idylliques, acheter une auto neuve ou… commencer à investir dans votre portefeuille de retraite.
Les résultats d’une étude* sur le comportement des Canadiens à l’égard des placements et de l’épargne, de même que sur leur attitude à l’égard des conseils en matière d’épargne et de retraite, ont fait ressortir que les conseils financiers profitent à tous les particuliers, quels que soient leur niveau de revenu et la valeur de leur actif. Les chercheurs ont conclu ce qui suit.
Groupe Investors Québec prévoit doubler le nombre de Pl. Fin. au sein de son réseau.
Par Richard Cloutier
Vous savez sans doute déjà que vous pouvez déduire vos frais médicaux dans votre déclaration de revenus au titre du crédit d’impôt pour frais médicaux – mais comme
beaucoup de Canadiens, vous êtes peut-être un peu confus quant à la nature et au montant des frais qui sont admissibles et quant à la façon de vous prévaloir de ce crédit. Aussi, voici un petit guide pour vous aider à tirer le maximum de votre crédit d’impôt pour frais médicaux.
Votre famille a toujours apprécié les moments passés au chalet et on peut donc supposer que vous voudrez leur léguer le chalet à votre décès. Toutefois, si vous négligez de tenir compte des souhaits de vos enfants majeurs et des conséquences fiscales, cela pourrait bien ne jamais arriver. Voici quelques mesures essentielles de planification successorale liée à la résidence secondaire.
Votre famille est très attachée à la maison – qui est en quelque sorte le centre de votre vie de famille – mais le prêt hypothécaire, c’est une autre histoire! Vous pouvez l’assumer. Vous avez fait vos devoirs et vous savez que vous avez les moyens de le payer et qu’un jour, vous aurez fini de le rembourser, à moins que... Et si vous décédiez? Votre famille pourrait-elle assumer une dette aussi énorme?
Les bas taux d’intérêt vous incitent peut-être à emprunter davantage, que ce soit pour financer l’achat d’une nouvelle maison, déménager dans une maison plus spacieuse ou refinancer votre maison actuelle. Si c’est le cas, le fait de connaître tous les tenants et aboutissants des prêts hypothécaires pourrait vous permettre d’économiser maintenant et plus tard. Pour vous aider, voici quelques notions élémentaires sur les prêts hypothécaires que vous devez connaître.
Vous avez toujours payé vos impôts chaque année et vous avez peut-être même bénéficié le plus souvent d’un remboursement d’impôt. Puis voilà qu’à votre première année à la retraite, une surprise (parfois coûteuse) vous attend : pas de remboursement d’impôt, mais plutôt un « impôt à payer ».
L’intensification de la production et de l’activité de forage, de nouvelles mesures d’efficacité, l’accumulation des stocks de pétrole inutilisés et l’effritement de la demande mondiale ont fait baisser substantiellement le coût du pétrole. La faiblesse des cours pétroliers a aussi entraîné une dépréciation du dollar canadien, puisque le Canada est un important producteur et que notre dollar est donc étroitement lié au prix du pétrole.
Le fractionnement du revenu entre vous et votre conjoint peut vous faire économiser de l’impôt! Le gouvernement fédéral permet en effet aux couples mariés et aux conjoints de fait de réduire leur facture d’impôt en transférant jusqu’à 50 % du revenu de retraite admissible de l’un des conjoints à l’autre conjoint. Le transfert du revenu de retraite admissible du conjoint qui a le revenu le plus élevé au conjoint qui a le revenu le moins élevé permet de réduire la ponction fiscale totale. (Il suffit de déclarer le transfert aux fins de l’impôt – il n’est pas nécessaire de verser l’argent à votre conjoint.)
Si vous avez un enfant de moins de 18 ans, vous pourriez économiser de l’impôt et augmenter votre revenu disponible grâce à un nouveau crédit d’impôt fédéral non remboursable. La Baisse d’impôt pour les familles vous autorise à transférer jusqu’à 50 000 $ de revenu imposable à un conjoint admissible imposé à un taux d’imposition moins élevé.
Vous êtes retraité et vous avez un jour cette conversation avec votre conjoint : « Nous avons élevé notre famille dans cette maison et elle est remplie de souvenirs. On s’y sent bien et elle est entièrement payée. Par contre, elle a besoin d’entretien et elle pourrait devenir moins pratique à mesure que nous vieillissons. Que devrions-nous faire?
Le dictionnaire définit le mot « durable » comme étant quelque chose « de nature à durer longtemps ». D’ailleurs, ce terme est beaucoup utilisé de nos jours, notamment quand il est question de l’équilibre écologique de notre planète. Voilà pour la définition générale, mais à un niveau très personnel, la durabilité est pour vous primordiale. Votre revenu de retraite sera-t-il suffisant pour vous garantir le mode de vie que vous souhaitez pendant toutes vos années à la retraite?
Quelle que soit votre condition physique, la course aux économies d’impôt à cette période de l’année peut être épuisante. Les principaux crédits et déductions fiscales dont peuvent bénéficier les Canadiens incluent le crédit fédéral pour conjoint ou enfant à charge admissible, le crédit pour frais médicaux et dons de bienfaisance, le crédit fédéral pour transport en commun et enfin – celui qui vous a peut-être échappé – le crédit pour la condition physique des enfants, qui pourrait vous valoir quelques économies d’impôt supplémentaires si vous y avez droit. Voici de plus amples renseignements à ce sujet :
La littéracie financière est essentielle pour tout le monde, et en particulier pour les Canadiens plus âgés qui peuvent faire face à des difficultés financières nouvelles et variées durant cette période de leur vie. Sans connaissances financières suffisantes, les aînés peuvent avoir de la difficulté à gérer leurs finances ou être plus vulnérables aux fraudes ou aux autres formes d’exploitation financière.
Quand le mois de mars et les journées plus longues succèdent aux journées froides et sombres de l’hiver, les Canadiens se sentent ragaillardis et se lancent dans le grand ménage du printemps. Or, en même temps que vous remettez de l’ordre dans votre maison, vous devriez en profiter pour mettre de l’ordre dans vos finances.
La date limite de cotisation au régime enregistré d'épargne-retraite (REER) pour 2014 approche à grands pas. Il vous reste encore quelques jours et quelques décisions à prendre pour réduire vos impôts et faire grossir votre pécule de retraite. Voici donc quelques conseils de dernière minute.
Comme tout le monde, vous souhaitez à vos enfants et à vos petits-enfants une vie gratifiante aussi bien sur le plan personnel que sur le plan financier. Une bonne façon d’y contribuer est d’investir dans leur avenir en cotisant à un régime enregistré d'épargne-études (REEE). Dans un monde hautement compétitif comme celui d’aujourd’hui, des études postsecondaires constituent un net avantage. En effet, selon Emploi et Développement social Canada*, ceux qui ont fait de telles études gagnent plus d’argent au cours de leur carrière et voient leurs revenus augmenter plus rapidement. Par exemple, en 2000, les diplômés du secondaire voyaient leurs revenus croître de 49 % entre leurs 25e et 54e anniversaires, alors que les diplômés du Cégep obtenaient une hausse de 53 %, et les diplômés universitaires, une hausse de près de 100 %.
Il n’y a pas d’âge pour retrouver l’âme soeur. D’ailleurs, selon Statistique Canada*, de nombreux aînés en sont à leur deuxième union, à la suite d’une séparation, d’un divorce ou du décès de leur conjoint. En 2011, 76% des hommes et 55% des femmes divorcés ou séparés avaient un nouveau partenaire. Environ les trois quarts s’étaient remariés alors que les autres vivaient en union de fait*.
Tous les ans, à cette période, vous grattez les fonds de tiroir pour cotiser à votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER)? Si cotiser chaque année à votre REER est effectivement le bon moyen de maximiser votre épargne-retraite, remuer ciel et terre pour réunir les fonds nécessaires peut se révéler stressant. Laissez le stress derrière vous une bonne fois pour toute en instaurant un programme de prélèvements automatiques (PPA).
Selon de récents rapports, bien des Canadiens n’épargnent pas suffisamment pour la retraite*. Et comme les Canadiens vivent plus longtemps et plus en santé que jamais, votre revenu devra probablement devoir durer 20 ou 30 ans, voire plus.
Pour votre épargne personnelle, pensez à investir dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Depuis qu’il a été mis en place par le gouvernement fédéral, en 2009, le CELI s’avère un excellent outil pour qui veut faire fructifier ses économies à l’abri de l’impôt. Voici ce que vous devez savoir pour profiter de tous les avantages du CELI.
À l’aube de vos 71 ans, vous devez être au courant d’une date limite importante. La Loi de l’impôt sur le revenu vous oblige à liquider tous vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) avant le 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire de naissance. Si vous omettez de le faire, vous devrez inclure dans votre revenu imposable de l’année suivante la valeur totale de vos REER, qui sera imposée au taux marginal le plus élevé. Qu’à cela ne tienne : d’autres options pourraient vous éviter une énorme ponction fiscale et vous permettre de conserver votre épargne-retraite.
Rappelez-vous de l’époque où l’idée qu’on se faisait d’une belle retraite était celle d’une grand-mère et d’un grand-père, assis sur la véranda à ressasser le passé au crépuscule de leur vie? Cette image a peut-être eu ses heures de gloire, mais ce n’est certainement plus le cas. Les retraités d’aujourd’hui sont actifs et surtout emballés par la perspective de nombreuses années d’activités excitantes et enrichissantes et, aussi, de plaisir!
Donner près de chez vous, c’est donner un bon départ à votre générosité. Nous en sommes à ce temps de l’année où l’on songe à la famille et aux belles choses que nous vivons. Mais c’est aussi le temps de penser à ceux qui n’ont pas eu autant de chance que nous…et de redonner à la société en appuyant les nombreuses causes louables près de chez nous et ailleurs au pays, par des dons ou des gestes charitables. Petit ou grand, chaque don est important. Et voici comment maximiser la portée de vos dons tout en réduisant l’impôt et les frais de succession.
Vous pensez sans doute que donner de l’argent à ses enfants ou à ses petits-enfants à Noël est une bien bonne idée? Eh bien, oui et non! Oui, cela fait toujours plaisir. Mais non, parce qu’une fois les billets dépensés…il en reste généralement bien peu de trace. Voici quelques idées plus créatives pour donner des cadeaux de nature financière qui feront le bonheur de vos petits chéris pendant plus longtemps.
Vous avez déjà fait un premier choix judicieux : vous avez établi un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), puis y avez fidèlement cotisé année en année. Vous êtes maintenant à l’étape d’en récolter les fruits et vous pensez à utiliser cet actif pour constituer en partie (mais sans doute en grande partie) ce que sera votre revenu de retraite. Et, si vous fêtez votre 71e anniversaire d’ici la fin de cette année, c’est la loi qui vous oblige à liquider les fonds de votre REER avant 2015. Mais peu importe le cas, vous aurez à faire des choix importants. Vous avez trois options de conversion du REER et, en faisant le bon choix, vous pouvez vous aider à tirer le maximum de ces fonds tout au long de votre retraite. En voici trois :
Le premier cadeau à déballer cette année est celui qui devrait être le plus emballant pour vous : un budget de Noël réaliste! Ce budget vous empêchera de trop dépenser et de vous retrouver avec un amoncellement de factures et de dettes au lendemain des festivités. Voici donc quelques conseils sur le magasinage, qui vous aideront à apprécier non seulement la période des Fêtes, mais aussi les fins de mois libres de dette grâce à votre budget!
Qu’est-ce que la retraite? De nos jours, chacun peut la façonner à son image. Les retraités d’aujourd’hui conservent un mode de vie dynamique et actif pendant de nombreuses années – un mode de vie qui nécessite un revenu supplémentaire considérable. Que ferez-vous de votre retraite? Revenons d’abord un peu en arrière (en brisant quelques mythes sur le sujet) pour mieux découvrir ce qui vous attend.
Le vieillissement des baby-boomers amène beaucoup de Canadiens à assumer la lourde charge de prendre soin de leurs parents âgés, et ce, parfois en s’occupant en plus de leurs propres enfants. On comprend donc pourquoi cette responsabilité supplémentaire peut être exigeante et stressante.
Vous rappelez-vous des moments d’appréhension et du sentiment de malaise que vous avez vécus lorsque vous avez eu une discussion délicate avec vos enfants? Eh bien, préparez-vous à les revivre – même si le sujet est complètement différent – parce que le moment est venu d’avoir la « fameuse discussion » avec vos parents. En effet, vous devez discuter avec eux de leur santé et de leurs finances pendant qu’ils peuvent encore le faire et qu’ils peuvent participer pleinement aux décisions sur leurs conditions de vie, leurs soins et leur planification successorale. N’attendez pas qu’une crise éclate, cela risquerait de limiter les options de planification successorale et d’augmenter les coûts. Faites-le maintenant! Voici quelques conseils pour entamer la conversation :
Les familles recomposées sont de plus en plus répandues – et vous en faites peut-être partie. Le recensement de 2011 a dénombré pour la première fois les familles recomposées ou reconstituées et établi qu’elles représentent environ une famille ayant des enfants sur huit*. Cependant, d’autres familles canadiennes recomposées échappent aux statistiques du fait que les membres ne vivent pas au sein du même ménage, les enfants ayant grandi et déménagé. Globalement, le nombre déclaré et non déclaré de familles recomposées représente une proportion importante de la population.
Lorsqu’un parent ou un ami intime vous demande s’il peut vous désigner comme mandataire dans sa procuration, c’est un honneur pour vous, car cette personne vous trouve compétent et digne de confiance. Mais tout d’abord, qu’est-ce qu’une procuration? Une procuration est un document juridique par lequel une personne (appelée « mandant ») confie à une autre personne (appelée « mandataire ») le pouvoir de gérer une partie ou l’ensemble des finances du mandant pendant que ce dernier est encore en vie.
La vie est faite de changements. Les mariages se font et se défont, les enfants naissent et grandissent, vous travaillez pendant des années, puis vous prenez votre retraite. Et à chaque étape du parcours, vous devez consigner ces changements.
Depuis son introduction par le gouvernement fédéral en 2009, le compte d’épargne libre d’impôt est devenu une option d’épargne fort appréciée des Canadiens, et pour cause : il procure une croissance à l’abri de l’impôt et permet des retraits faciles et non imposables en tout temps et pour quelque raison que ce soit. Pratiquement tout le monde peut profiter d’un CELI. Mais si vous en détenez un, la prudence est de mise, car le non-respect d’une règle pas toujours bien comprise peut vous réserver de mauvaises surprises. L’erreur à ne pas commettre, c’est d’effectuer un retrait de votre CELI et d’y redéposer l’argent trop tôt.
Combien devriez-vous dépenser une fois à la retraite? Bonne question. Même si votre actif net est élevé, vous ne saurez pas vraiment combien vous pouvez vous permettre de dépenser à la retraite. C’est particulièrement vrai si vous êtes propriétaire d’entreprise ou un professionnel à la retraite, car vous devrez probablement vous accommoder de garanties minimales quant au revenu de retraite. Dans ces conditions, comment faire pour déterminer si tel ou tel taux de retrait n’épuisera pas vos placements? Des facteurs tels que la variabilité des marchés, l’inflation et les impôts ajoutent à l’incertitude.
Vous êtes bientôt ou déjà à la retraite et vous tenez à maintenir un flux de revenu sûr, à le léguer à votre conjoint, ou à transférer graduellement un héritage à vos petits-enfants? Comme solution, avez-vous songé à une rente? Voyez pourquoi cette option de placement pourrait convenir à vos besoins.
Le concept de « plan financier » peut être vague, et même très vague, mais pas le vôtre! Votre plan doit se mouler sur votre vie actuelle pour mieux vous projeter dans l’avenir. Il doit aussi s’adapter aux changements qui vont ponctuer votre vie et ne pas perdre de vue vos objectifs à long terme ni vos projets de retraite.
Vos enfants seront sur le point d’entreprendre des études collégiales ou universitaires alors que vous préparez vos années de retraite? Sachez que vous n’êtes pas seuls dans cette situation! En effet, de plus en plus de couples retardent le moment du mariage et de l’arrivée des enfants à un âge où ils ont gagné en stabilité sur tous les plans. Si vous faites partie de ces parents, vous avez sûrement commencé à épargner pour votre retraite, mais n’avez peut-être pas encore prévu un plan d’épargne pour payer le coût de plus en plus élevé des études postsecondaires. Voici quelques conseils pour concilier ces deux réalités :
Vous songez entamer votre retraite bientôt? Bravo! Les retraités d’aujourd’hui ont de quoi se réjouir. Ils sont généralement en meilleure santé, ils vivent plus longtemps, ils sont plus actifs et ils profitent de tout ce que leur nouvelle vie peut leur offrir. Mais il y a bel et bien un revers à cette médaille : il y a le risque de survivre à son épargne-retraite.
Que vous soyez un employé ou un employeur, un bon régime d’assurance collective est toujours avantageux. Pour les employeurs, un tel régime contribue à bonifier la rémunération globale, ce qui les aidera à attirer et à retenir des employés compétents. Tant pour les employés que les employeurs, un régime d’assurance collective procure un sentiment de sécurité, puisqu’ils se savent protégés adéquatement en cas d’imprévus. Mais encore faut-il en avoir l’assurance!
Vous détenez une assurance invalidité collective au travail et c’est tant mieux – mais pourrait-elle répondre à tous vos besoins financiers si une invalidité devait vous empêcher de gagner votre vie?
Chaque jour, vous consultez la liste des propriétés à vendre en ligne. Les fins de semaine, vous parcourez le voisinage à l’affût de pancartes « À vendre ». Autrement dit, vous êtes activement à la recherche de votre première maison. Et vous n’êtes pas seul : en 2013, 57 % des maisons neuves ont été achetées par des premiers acheteurs*. Mais, financièrement, êtes-vous prêt à effectuer ce qui pourrait être le plus gros achat de votre vie? Avez-vous suffisamment d’argent pour effectuer votre versement initial et pour les frais d’entretien de la maison que vous devrez assumer pendant de nombreuses années par la suite?
C'est sans doute maintenant très dépassé, mais selon une vieille tradition anglaise, le jour de son mariage la mariée doit porter quelque chose de vieux, de neuf, d'emprunté et de bleu. Le seul élément qui tienne encore aujourd'hui pour les couples nouvellement mariés, c'est le bleu ou les « bleus », en référence à l'état postnuptial des nouveaux mariés lorsqu'ils réalisent qu'ils ont outrageusement dépassé leur budget de mariage et qu’ils doivent maintenant payer pour les fleurs… et le DJ… et le traiteur… etc., etc.
Une nouvelle option d’épargne-retraite en milieu de travail
Dès qu'une légère incertitude apparaît sur les marchés financiers, certains investisseurs deviennent nerveux. L'incertitude et la nervosité peuvent inciter certaines personnes à fuir les actions et à se tourner vers les titres à revenu fixe (obligations, dépôt à terme), qu'ils considèrent plus sûrs et plus aptes à leur offrir une protection contre les pertes sur placements. Mais... il y a un prix à payer à ne prendre aucun risque financier, comme une érosion de son pouvoir d'achat en raison de belles occasions de croissance ratées.
La fête du Canada est une belle occasion pour réfléchir à toutes les bonnes raisons pour lesquelles il fait bon vivre au Canada et être Canadien. L’une d’elles – vous n’y aviez peut-être pas pensé – c’est que le Canada est un merveilleux endroit pour prendre sa retraite! Une retraite confortable est quelque chose que l’on tient trop souvent pour acquis, mais quand on examine les avantages offerts aux retraités canadiens – avantages dont ne jouissent pas les retraités d’autres pays – il est clair que le Canada est un endroit où l’on peut couler des jours paisibles à la retraite. Voici pourquoi :
Les cartes de crédit sont pratiques et assez faciles à obtenir – à condition d’avoir une cote de crédit acceptable. Elles peuvent aussi vous placer dans une situation financière critique, en particulier si vous accumulez des soldes importants sur des cartes assorties de taux d’intérêt élevés. Vous ne voulez pas en arriver là, bien sûr, mais cela survient souvent sans même que vous vous en rendiez compte, en particulier si vous effectuez uniquement le versement minimal.
On se croit souvent invincible quand on est en santé – et souhaitons que vous le restiez pendant très très longtemps. Mais si l’impensable devait arriver et que vous deveniez invalide ou gravement malade? D’où viendrait le revenu nécessaire pour permettre à votre famille de conserver son mode de vie et de subvenir à ses besoins essentiels, comme la nourriture et le logement?
Les rénovations peuvent servir à différentes fins : optimiser l’espace, augmenter l’efficacité énergétique ou accroître la valeur d’une propriété. Des millions de Canadiens se lancent chaque année dans des projets de rénovation domiciliaire. Si c’est votre cas, voici quelques conseils utiles :
Vous magasinez pour des matériaux de rénovation ou des appareils électroménagers et voilà que vous tombez sur l’article exact que vous cherchez annoncé comme suit : AUCUN ACOMPTE, PAIEMENT, NI INTÉRÊT PENDANT 12 MOIS. Voilà qui est certainement alléchant. Pourtant les offres « ne payez rien » peuvent finir par coûter beaucoup plus cher que la bonne affaire qui vous est proposée si vous ne connaissez pas toutes les conditions qui s’y rattachent.
L’achat d’une maison a des répercussions importantes sur votre style de vie. L’endroit où vous choisissez de vivre dépend du type de résidence que vous recherchez, du voisinage, de la proximité des écoles ou des parcs et d’une foule d’autres raisons personnelles et familiales. Mais vous devez avant tout répondre à cette question cruciale : quelle maison ai-je les moyens de m’offrir?
Félicitations, vous avez réussi! Vous avez obtenu votre diplôme et vous pouvez maintenant laisser votre vie suivre son cours. Voici cinq mesures financières importantes à prendre.
Alors que les bouquets de la fête des Mères exhalent encore leurs délicieux parfums, voilà un bon moment pour aborder le sujet de la famille – et des sacrifices financiers importants qui doivent être consentis pour assurer le bien-être de vos enfants. Les besoins à financer sont évidemment nombreux : soins quotidiens, loisirs, études, protection et subsistance de vos enfants si vous tombez malade, devenez invalide ou décédez et, finalement, transmission d’un héritage qui respecte vos volontés.
Votre maison est votre abri et bien plus encore. En plus d’être le plus gros achat de votre vie, c’est le lieu sécurisant et réconfortant de votre vie familiale et c’est l’avenir de votre famille. Voilà pourquoi elle doit être à l’abri de tout. L’assurance hypothécaire offerte par les prêteurs est un moyen facile d’obtenir cette protection par un simple ajout à votre prêt hypothécaire. Ce n’est cependant peut-être pas la meilleure façon de « mettre votre abri à l’abri ». Une assurance individuelle pourrait vous convenir davantage.
Que vous preniez votre retraite très bientôt ou dans un avenir plus éloigné, c’est maintenant que commence la véritable planification, notamment pour vous assurer d’avoir le revenu nécessaire pour réaliser tous vos rêves à la retraite. Voici un guide de démarrage rapide pour la planification de votre retraite.
Normalement, il vaut mieux ne pas obtenir de remboursement d’impôt, mais si vous en recevez un, reste à savoir quel usage vous devriez en faire. Vous pouvez le dépenser, mais d’autres options auront des effets bénéfiques à long terme sur votre avenir financier :
Votre enfant entrera bientôt au cégep ou à l’université. Comment faire pour être certain qu’il fera les bons choix? Et vaut-il mieux choisir un établissement proche ou loin de la maison?
Les rêves que vous caressez pour la retraite dépendent de plusieurs choses – votre santé, vos projets de voyage, votre engagement bénévole et même une nouvelle carrière – mais avant tout, vous devez avoir les ressources financières pour pouvoir les réaliser. Si vous adhérez à un régime de retraite, vous devrez prendre des décisions qui auront d’importantes conséquences sur le montant et la durée de votre revenu de retraite.
Chaque jour qui passe vous rapproche de la date limite pour produire votre déclaration de revenus. L’échéance est là et vous le savez. Par contre, vous n’êtes peut-être pas préparé. Cessez de jouer à l’autruche.
Recevoir un gros remboursement d’impôt fait toujours plaisir. Mais si vous prenez un instant pour y penser, vous réaliserez que vos finances se porteraient mieux sans ce remboursement. En effet, il ne s’agit pas d’un cadeau du gouvernement, mais plutôt de l’impôt qui a été retenu en trop sur votre chèque de paie pendant l’année. Et c’est le gouvernement qui profite de cet argent, tout à fait gratuitement. Au lieu de fructifier pour vous durant l’année, l’argent profite au gouvernement.
Le dictionnaire définit le mot « durable » comme étant quelque chose « de nature à durer longtemps ». D’ailleurs, ce terme est beaucoup utilisé de nos jours, notamment quand il est question de l’équilibre écologique de notre planète. Voilà pour la définition générale, mais à un niveau très personnel, la durabilité est pour vous primordiale. Votre revenu de retraite sera-t-il suffisant pour vous garantir le mode de vie que vous souhaitez pendant toutes vos années à la retraite?
La date limite pour produire votre déclaration de revenus approche. Si déjà vous craignez d’avoir un gros montant d’impôt à payer et vous vous tracassez à l’idée de manquer la date limite et d’avoir à payer des pénalités, vous devriez dès maintenant penser à réduire le stress associé à votre déclaration de revenus pour l’an prochain. Il vous suffit d’appliquer cinq stratégies simples pour conserver une plus grande partie de ce que vous gagnez.
La retraite marque en quelque sorte le début et la fin de beaucoup de choses. Par exemple, vous n’organisez plus votre vie en fonction de vos heures de travail et vous commencez à vivre à votre propre rythme. Vous dites adieu au stress du trajet quotidien entre la maison et le bureau, matin et soir, et vous commencez à planifier vos déplacements à votre guise. Vous arrêtez de vous en faire avec les échéances et vous laissez vos intérêts personnels et vos nouveaux passe-temps dicter votre emploi du temps.
Une fois de plus, la date limite approche à grands pas. Le temps est venu de cotiser à votre REER pour 2013. Même s’il ne vous reste que quelques jours, vous pouvez encore faire des choix qui vous permettront de faire grossir votre pécule en vue de la retraite et d’économiser de l’impôt. Voici donc quelques conseils de dernière minute.
Cette scène vous est peut-être familière : un magicien place une pièce d’un dollar dans sa main, la referme et agite mystérieusement son autre main au-dessus de son poing dont s’écoule soudainement une cascade de dollars dans un chapeau haut-de-forme. Ce tour de magie, car bien sûr, ce n’est qu’un tour de magie, est celui de la multiplication des pièces de monnaie. Vous pouvez toutefois en arriver au même résultat avec l’argent de vos placements et cette fois, il ne s’agit pas d’un tour de magie, mais bien de la magie des intérêts composés.
Un mariage sur trois se termine par un divorce. Les procédures en divorce touchent habituellement un éventail de questions juridiques, comme le partage des biens et des prestations de retraite ou les pensions alimentaires, d’où la nécessité de toujours s’en remettre aux conseils d’un juriste. Et il faut évidemment prendre les mesures nécessaires pour remettre ses finances en ordre.
Votre revenu de retraite mensuel sera composé d’un ensemble de prestations et de retraits provenant de différentes sources. Pour en tirer le maximum, tout en payant le moins d’impôt possible, vous devez savoir en quoi elles consistent.
Pour arriver à la sécurité financière, vous avez besoin d’un itinéraire – un plan financier – élaboré sur mesure pour vous en fonction de vos objectifs financiers. Cependant, tout plan financier comporte un incontournable ‒ et c’est de s’engager à investir sans attendre.
Peu importe le moment de l’année, épargner pour investir – que ce soit dans votre REER ou votre portefeuille non enregistré – peut être tout un défi, et c’est d’autant plus vrai au lendemain de la période des fêtes. Et puis, il y a votre évaluation de la conjoncture des marchés. Seront-ils à la hausse ou à la baisse? Devrais-je investir maintenant ou attendre?
En 2009, le gouvernement fédéral instaurait le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui a été présenté comme le plus important mécanisme d’épargne personnelle depuis la création des REER à la fin des années 50. On comprend donc bien pourquoi, en quelques années seulement, le CELI est devenu une solution d’épargne incontournable pour des milliers de Canadiens.
Les fêtes sont terminées, mais votre boîte aux lettres continue de se remplir – des factures des fêtes. Elles viennent s’ajouter à vos paiements réguliers pour votre prêt hypothécaire, votre prêt-auto, vos cartes de crédit et vous commencez à vous demander comment vous allez réussir à tout payer… et c’est sans parler de vos inquiétudes pour arriver enfin à épargner pour vos vieux jours.
Noël est synonyme d’échange de cadeaux, et vous avez à coeur d’offrir à vos proches le cadeau approprié pour chacun d’eux. En cette période des Fêtes, vous songez aussi sans doute à offrir un tout autre type de cadeau, le don de bienfaisance, pour soutenir concrètement les causes qui vous tiennent à coeur. Ici aussi, vous souhaitez sans doute offrir le soutien approprié, et ce tant pour l’organisme de bienfaisance que pour vous. Idéalement, votre don aidera l’organisme que vous avez choisi tout en vous permettant de réduire vos impôts et autres frais successoraux, et de préserver votre patrimoine. Voici comment tirer le meilleur parti de votre don de bienfaisance.
Mettre le cap sur le Sud l’hiver, c’est souvent l’occasion de retrouver nos grands amis pour vivre de grands moments. Mais avant de partir, on veille à ne pas oublier sa protection solaire… et surtout sa protection financière! Prévoyez cette protection pour éviter les soucis financiers qui pourraient autrement devenir un compagnon de voyage indésirable. Voici une liste de mesures préventives qui protègeront autant vos finances que vos vacances.
En raison des gains récents de l’espérance de vie, la plupart d’entre nous peuvent prévoir vivre longtemps. Aujourd’hui, les personnes âgées de 65 ans peuvent espérer vivre encore 17 à 20 années (en moyenne)*. Encore plus révélateur, un nombre croissant de Canadiens franchissent le cap de 100 ans. En effet, le pourcentage de centenaires a augmenté de 25,7 % entre 2006 et 2011. C’est le groupe d’âge qui s’accroît le plus rapidement au pays, devancé uniquement par celui des 60 à 64 ans (qui a augmenté de 29,1 %)**.
C’est le retour de Noël, et aussi des cadeaux de Noël. Or avant d’amorcer la période de magasinage la plus coûteuse de l’année, et sans doute également la plus périlleuse pour votre solvabilité, il pourrait être astucieux d’examiner de plus près votre pointage Beacon.
Vous êtes en train de rédiger votre testament – ce qui est une bonne idée – et vous envisagez de léguer une partie de votre succession à un ou plusieurs enfants mineurs – ce qui n’est peut-être pas une aussi bonne idée. Voyons pourquoi vous devriez réfléchir sérieusement avant de nommer vos enfants mineurs à titre de bénéficiaires directs dans votre testament.
Devenir propriétaire de maison est quelque chose de très sérieux, parce que c’est souvent la plus grosse décision financière que vous prendrez dans votre vie. Et c’est pourquoi il convient aussi de prendre très au sérieux la décision de souscrire une assurance hypothécaire. Cette protection financière essentielle vous permettra de protéger votre maison quoiqu’il arrive et, malheureusement, personne n’est à l’abri :
Chaque jour, les Canadiens doivent faire le choix d’épargner ou de dépenser, des décisions qui pourraient avoir des répercussions sur leur avenir financier et sur leur qualité de vie à la retraite. Voici le genre de dilemme auquel ils sont confrontés : « Je devrais épargner pour la retraite, mais cette télé DEL grand écran est en solde à un très bon prix et ce serait toute une acquisition pour notre salon. »
Pour vous assurer de payer le moins d’impôt possible, votre planification fiscale et financière devrait s’étendre sur toute l’année. Toutefois, même à l’approche de la période des déclarations de revenus pour 2013, il y a certaines mesures que vous pouvez prendre pour réduire votre prochaine facture d’impôt.
N’aimeriez-vous pas transférer le plus efficacement possible votre patrimoine à vos enfants ou à vos petits-enfants sans leur léguer de complications, et tout en limitant les incidences fiscales? En souscrivant une police d’assurance vie universelle ou vie entière sur la tête de vos enfants ou petits-enfants, vous placez de l’argent qui croît à l’abri de l’impôt dans la police et vous leur procurez une assurabilité.
Les professionnels (médecins, avocats, ingénieurs, dentistes, etc.) peuvent constituer une société par actions pour exercer leur profession; cependant, les règles varient selon le territoire de résidence. Si vous êtes l’un deux et décidez de faire le saut, vous deviendrez un employé de la société professionnelle, laquelle sera reconnue comme l’entité qui exploite la pratique professionnelle. Voici quelques points à considérer avant de prendre une telle décision :
Si vous êtes propriétaire d’une résidence ou d’autres types de biens aux États-Unis, vous savez probablement qu’il existe chez notre voisin du Sud un impôt sur les successions. Ce que vous ignorez peut-être, c'est que le régime fiscal américain a été modifié et que ces modifications pourraient avoir des répercussions pour les Canadiens qui y possèdent des investissements substantiels.
Les Canadiens sont des donateurs généreux. Selon Statistique Canada, en 2011, ils ont fait des dons de 8,5 milliards de dollars à des organismes de bienfaisance ou sans but lucratif. 1 Or, si on met en place une « stratégie de dons » judicieuse, on peut réduire sa facture fiscale en plus de soutenir l’organisme de bienfaisance de son choix.
Même si les taux d’intérêt hypothécaires restent relativement faibles depuis un certain temps, il ne faut pas oublier que les variations de taux découlent en grande partie des conditions du marché, qui fluctuent et changent constamment. Vu le climat économique actuel, et aussi en raison du resserrement des règles hypothécaires adopté par le gouvernement fédéral pour contrer le surendettement des consommateurs, les taux hypothécaires ont augmenté. Et qui dit hausse des taux, dit également hausse des versements hypothécaires.
Dans le cadre d’une planification financière, on évalue l’ensemble de votre situation pour déterminer votre niveau de santé financière et les moyens à prendre pour que vous réalisiez vos rêves de vie et de retraite. Et parfois, on s’aperçoit que des éléments d’apparence anodine risquent de vous éloigner de vos objectifs. Prenons l’exemple des coûts réels associés aux animaux domestiques. Même un adorable chiot reçu en cadeau vient avec un prix à payer!
Comme tout bon parent, vous souhaitez que vos enfants profitent au maximum de leur juste part d’héritage. Il vous faut donc un plan successoral incluant des modes de distribution avec le moins de frais et d’impôt possible. Il y a quatre principales options de distribution, chacune ayant ses avantages et ses inconvénients :
On connaît tous quelqu’un qui possède ce dont on a envie. Et s’il ne semble pas avoir beaucoup plus de moyens financiers que nous, on pense pouvoir se le permettre nous aussi! Mais à penser ainsi, on risque de se retrouver enterré sous une montagne de dettes dans le temps de le dire…
Rien ne vous oblige à faire comme les voisins et à succomber à la multitude de sollicitations de la société de consommation. Vous vous en tirerez toujours mieux en vivant selon vos moyens. Voici quelques trucs pour résister à la tentation et garder le contrôle de vos dettes :
Avez-vous déjà rencontré le « Canadien moyen »? Moi non plus. Mais aux fins de notre exemple, disons que c’est vous et que vous recevez un héritage. Comme l’héritage du Canadien moyen est relativement modeste, il vous faudra savoir comment en tirer le meilleur parti. Voici quelques conseils :
Au premier abord, certaines décisions de planification successorale peuvent sembler faciles et simples à prendre. Or pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut y consacrer mûre réflexion.
Avoir des enfants est un cadeau de la vie qui est source d’amour, de bonheur et de joie, mais aussi de grosses dépenses pour les voir grandir et s’épanouir. Au Canada, on évalue à 243 660 $* le coût réel d’élever un enfant jusqu'à l’âge de 18 ans, soit avant même qu’il ait franchi les premières marches de l’université.
Les futurs mariés choisissent souvent une chanson toute spéciale qui restera à jamais gravée dans leurs coeurs. Comme nous sommes dans la saison de choix pour les célébrations nuptiales (près de 67 000 mariages en juin, juillet et août au Canada*), l’occasion est belle d’examiner les meilleures stratégies financières pour ceux qui souhaitent faire le grand saut, mais garder un souvenir mémorable de la chanson et non de la facture du mariage.
Déjà le grand jour pour votre fils ou votre fille, ou encore un de vos petits-enfants, qui entreprendra bientôt cette fabuleuse aventure que sont les études postsecondaires. Après avoir judicieusement planifié ce grand jour en cotisant régulièrement à un régime enregistré d’épargne-études (REEE), vous devez à présent définir la meilleure stratégie de retrait pour réduire au minimum la facture d’impôt de l’étudiant et profiter au maximum des paiements d’aide aux études (PAE). Un PAE est constitué de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), du Bon d'études canadien (BEC) et du revenu gagné sur l’argent que vous avez investi dans le REEE.*
L’achat d’une maison est probablement votre achat le plus important à vie. Il est primordial de le protéger, ainsi que l’avenir de votre famille, en choisissant l’assurance appropriée. Cependant, devriez-vous choisir la solution de facilité et souscrire l’assurance hypothécaire du prêteur parce que c’est commode et les primes sont simplement ajoutées à votre versement? Voici certains facteurs à examiner à cet égard :
La remise des diplômes est terminée et vous célébrez en lançant votre mortier dans les
airs… et il tombe par terre. C’est la gravité, et la gravité de la nouvelle situation vous frappe : il vous faut trouver un premier vrai emploi et accepter les réalités financières des multiples étapes de votre vie, inévitables après l’obtention de votre diplôme.
Pendant l’essentiel de l’année, selon leur âge, vos enfants sont à la garderie, à l’école ou à des programmes parascolaires, de sorte que vous pouvez poursuivre votre carrière sans avoir à vous inquiéter de leur bien-être. Toutefois, durant les mois d’été, les écoles
étant fermées et les services de garde réduisant parfois leurs heures d’ouverture, vous devez trouver une autre solution pour assurer la sécurité de vos enfants et les occuper durant la journée. C’est pourquoi les camps de jour sont tant appréciés des parents partout au Canada. Et ils sont d’autant plus attrayants que leurs frais, comme les autres frais de garde d’enfant, sont déductibles de l’impôt sur le revenu des parents.
Votre ado vient d’obtenir son premier emploi d’été et se réjouit de cette toute nouvelle source de revenu. Toutefois, à défaut de savoir bien gérer son argent, il pourrait le dépenser aussi vite qu’il le gagne. Voici quelques trucs pour aider votre jeune à utiliser au mieux ses gains estivaux.
Vous songez à acheter une première maison? L’une de vos plus importantes décisions portera sur le choix du prêt hypothécaire le mieux adapté à votre situation personnelle. Les taux d’intérêt étant présentement très faibles, vous estimez peut-être que la quasi-totalité des produits hypothécaires est sans risque. Mais n’oubliez pas que les taux d’intérêt pourraient avoir augmenté lorsque viendra le temps de renouveler votre prêt.
Qu’il s’agisse de service communautaire, de nouvelle carrière ou de démarrage d’entreprise à la retraite, les baby-boomers sont aux premières loges – y compris lorsqu’il s’agit d’entamer de nouvelles relations, soit par un second mariage soit par une union de fait. Les couples qui se forment se réjouissent bien sûr de leur nouvelle situation, mais ils
doivent se méfier des complications financières et autres qui pourraient en découler.
La retraite arrive à grands pas, et même plus vite que vous le prévoyiez – mais ce n’est pas un problème puisque vous vous attendez à ce que ces années soient gratifiantes et riches en expériences et activités de toutes sortes. Cependant le mode de vie auquel vous aspirez ne sera possible que si vous planifiez maintenant afin de disposer de ressources financières suffisantes tout au long d’une retraite qui pourrait être très longue. Statistique Canada* note en effet que l’espérance de vie des Canadiens suit une tendance à la hausse depuis les 15 dernières années.
Il semble évident que la meilleure façon d’atteindre ses objectifs financiers et de retraite est de recourir à des conseils financiers éclairés, arrimés à un plan financier complet. Entre autres avantages, les ménages conseillés sont deux fois plus susceptibles d’économiser pour leurs vieux jours; ont un actif à investir nettement plus élevé à tout âge; épargnent davantage en vue de la retraite, indépendamment de leur revenu; estiment avoir de meilleures connaissances en finances; et se sentent plus à l’aise de prendre les décisions financières qui s’imposent pour planifier leur avenir.
De plus en plus, des couples choisissent de vivre ensemble sans être mariés. Mais la vie en union de fait a des implications financières particulières qui doivent être prises en compte. Voici quelques conseils pour que votre relation fonctionne, financièrement parlant.
Dans les sports, on apprécie les passes parfaites. Votre chalet mérite aussi une « passe » parfaite, car vous y avez vécu de bons moments en famille. En effet, vous devrez à un moment ou l’autre transférer votre chalet à d’autres personnes, possiblement à vos enfants adultes. Afin d’éviter des obstacles comme une imposition excessive et peut-être même une opposition à ce transfert, nous vous montrerons comment exécuter une passe parfaite pour votre chalet, afin qu’il reste dans la famille pour longtemps.
Prendre une assurance vie est une décision très importante pour vous et vos bénéficiaires.
Mais en matière de produits d’assurance vie, ce n’est pas le choix qui manque. Qu’est-
ce qui convient à votre situation personnelle, à votre budget et à vos objectifs financiers,
successoraux et de retraite à plus long terme? Ce peut être l’assurance vie avec
participation si ce profil ressemble au vôtre :
L’achat d’une première maison est un projet excitant et un choix de mode de vie qui vous fera peut-être contracter la dette la plus importante de votre vie. Mais qu’est-ce qui nous fait dire qu’une maison est trop grande? Quels sont vos véritables moyens?
Il y a des avantages au troisième âge. En effet, le gouvernement fédéral vous réserve diverses prestations et crédits d’impôt. Ce qui est moins avantageux, c’est que ces prestations sont subordonnées au revenu, ce qui peut entraîner une récupération des prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du crédit en raison de l’âge.
Qu’il s’agisse d’amour ou, plus concrètement, de sécurité financière, votre famille compte
sur vous pour bien des choses. Pour l’amour, tout ne dépend que de vous; quant à la
sécurité financière, elle dépend de plusieurs facteurs, à commencer par votre revenu. Durant
votre vie, votre revenu subvient aux besoins de votre famille. Et quand vous n’êtes plus
là, l’assurance vie compense la perte de votre revenu. Votre bénéficiaire reçoit le produit
de l’assurance libre d’impôt et il peut s’en servir pour payer des impôts découlant de votre
décès ou l’investir de façon à générer un revenu, par exemple.
Facebook, Twitter, des milliers de blogues, des millions de sites Web, des milliards et des milliards de recherches Google... Il y a tellement de sources d’information en ligne, mais est-ce là que vous devez chercher pour trouver réponse à vos questions? En matière de finances personnelles et de placements, vous avez besoin d’une information fiable, adaptée à vos besoins, que vous ne trouverez pas nécessairement sur le Web. Voici pourquoi.
Un bon jongleur peut jongler avec quatre, cinq, même six balles tout en donnant l’impression que c’est facile. De nombreux Canadiens doivent jongler avec les paiements mensuels de six types de dettes ou plus, notamment celles des cartes de crédit. Ces prouesses n’ont rien de facile et peuvent finir par leur coûter cher. Il existe cependant un moyen plus efficace de gérer votre temps et votre argent : la consolidation des dettes. Voici pourquoi.
Si vous ou un membre de famille avez un handicap, vous comprenez déjà qu’il peut avoir un impact considérable sur votre qualité de vie et vos finances. Le soutien familial est bien entendu essentiel, tout comme celui des divers programmes et organismes venant en aide aux personnes handicapées. Mais tout ce qui peut réduire le coût d’un handicap est le bienvenu. Le gouvernement fédéral offre un allégement fiscal aux personnes souffrant d’un handicap physique ou mental par le truchement du crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH), un crédit d’impôt non remboursable.
Si vous habitez dans telle ou telle province canadienne, c’est pour des raisons culturelles, sociales, d’emploi ou pour une foule d’autres raisons personnelles et familiales. Le taux d’imposition provincial n’a probablement rien à voir là-dedans. Il reste que les règles fiscales varient d’une province à l’autre et qu’il est bon d’en connaître les différences, ne serait-ce que pour économiser quelques dollars. Voici quelques exemples des différences entre les provinces :
Si vous exploitez une entreprise constituée en société ou si vous êtes sur le point d’en démarrer une, vous pouvez choisir votre mode de rémunération : salaire (y compris les primes) ou dividendes d’actions que vous possédez dans l’entreprise. Plusieurs facteurs doivent être pris en considération si vous voulez faire un choix éclairé.
Les taux hypothécaires sont faibles en ce moment, mais ils sont susceptibles de remonter plus tôt que tard, s’il faut en croire les médias. Bien qu’un faible taux d’intérêt soit toujours avantageux, il y a d’autres facteurs à prendre en compte avant de signer quoi que ce soit.
La plupart des plans financiers comportent un portefeuille de placements dans lequel on en viendra un jour à puiser régulièrement pour couvrir ses frais de subsistance ou d’autres besoins courants. Cela peut vous arriver après votre départ à la retraite, mais cela peut aussi arriver plus tôt, selon vos besoins financiers personnels. Alors voici cinq principes fondamentaux pour tirer le maximum de vos placements.
Oui, il est vrai que le régime enregistré d’épargne retraite (REER), grâce à l’imposition reportée, est le meilleur outil dont disposent les Canadiens pour faire fructifier leurs économies. Il est vrai également qu’il y a un prix à ne pas cotiser le maximum à son REER avant la date limite pour 2012.
Si vous êtes comme la plupart des Canadiens, les placements admissibles de votre REER constitueront vraisemblablement une partie vitale de votre revenu de retraite. Toutefois, comme la plupart des Canadiens, vous ne profitez probablement pas pleinement de vos droits de cotisation. Selon Statistique Canada, près de 93 % des contribuables ayant produit une déclaration de revenus en 2010 pouvaient cotiser à un REER, mais seulement 26 % d’entre eux l’ont fait pour un total de 33,9 milliards de dollars, ce qui représente seulement 5,1 % du total des droits de cotisation disponibles.*
La date limite pour cotiser à votre REER approche à grands pas. Or, même si vous avez l’intention de verser cette année la même cotisation que l’an dernier, voire de l’augmenter, il peut être difficile et stressant de recueillir une somme importante en si peu de temps. Voici une meilleure stratégie pour la prochaine année qui vous permettra de maximiser les placements admissibles de votre REER : le programme de prélèvements automatiques (PPA).
Des vacances d’hiver sont peut-être ce dont vous avez exactement besoin : quelques précieuses journées où les nouvelles aventures agréables que vous vivrez en famille resteront gravées dans votre mémoire. Malheureusement, ces souvenirs comprennent parfois une visite imprévue chez le médecin ou à l’urgence. Juste au cas, pensez à apporter les quelques conseils suivants dans vos bagages.
Le début de l’année est souvent une période de renouveau, un moment où nous sommes nombreux à remettre en question notre passé et notre avenir et à décider de changer les choses pour le mieux. Comme votre qualité de vie est directement liée à la qualité de vos finances, la volonté de mettre de l’ordre dans vos finances devrait occuper une place de choix dans votre liste de résolutions. Voici dix conseils de planification financière essentiels pour faire de cette importante résolution une réalité en 2013.
C’est le temps des cadeaux et pour de nombreux Canadiens, c’est aussi le temps de se laisser emporter par un élan de générosité et de dépenser plus que ce que leur permet leur budget. Afin d’éviter un amoncellement de factures dans les mois suivant Noël, voici quelques conseils sur le magasinage qui vous aideront à apprécier non seulement la période des Fêtes, mais aussi les fins de mois libres de dette qui suivront.
Les jeunes d’aujourd’hui atteignent des niveaux de débrouillardise et de connaissance technologique à un plus jeune âge qu’auparavant. Mais nous vivons dans un monde complexe et, plus que jamais, les parents jouent un rôle essentiel pour préparer leurs enfants à faire face aux événements complexes de la vie. Il est très important de leur apprendre à bien gérer leur argent afin qu’ils puissent réaliser leurs rêves, avoir une meilleure qualité de vie et aider les autres.
Évidemment, vous auriez dû vous occuper de votre planification fiscale tout au long de l’année (et à chaque année, d’ailleurs), mais si vous n’avez pas pu le faire, il est encore temps d’utiliser la stratégie des « 3D » afin d’économiser de l’impôt pour 2012.
Beaucoup de familles canadiennes sont dites de type « traditionnel », mais selon Statistique Canada (StatCan), leur nombre diminue tandis que celui des familles reconstituées augmente. Le recensement de 2011* a tenu compte pour la première fois des familles recomposées (expression que StatCan utilise pour désigner les familles reconstituées), et d’après les données recueillies, les familles recomposées représentent maintenant le huitième des familles ayant des enfants.
Les unions de fait sont de plus en plus fréquentes. Selon les résultats du dernier recensement, le nombre d'unions de fait au Canada a augmenté de 13,9 % entre 2006 et 2011, ce qui équivaut à peu près à quatre fois et demie le taux de croissance des couples mariés (3,1 %)*. Votre conseiller financier peut vous fournir des renseignements financiers portant expressément sur les conjoints de fait. Voici par ailleurs 10 éléments auxquels les conjoints de fait devraient porter une attention particulière :
Si vous prévoyez contracter un nouveau prêt hypothécaire ou transférer un prêt existant à un nouvel établissement de crédit, ce dernier vous offrira probablement une assurance hypothécaire en même temps. Il est indiscutable que vous devez protéger ce qui est vraisemblablement l’investissement le plus important de votre vie, mais l’assurance que vous offre le prêteur est-elle la meilleure solution?
Vous vous apprêtez à acheter une maison ou à renouveler votre prêt hypothécaire? Dans un cas comme dans l'autre, il y a certains facteurs dont vous devez tenir compte. Qu’adviendrait-il de votre maison si vous deveniez invalide ou décédiez? Votre famille pourrait-elle conserver la maison? Comme la plupart des établissements de crédit offrent une assurance hypothécaire lorsque vous contractez un prêt hypothécaire auprès d’eux, c’est une façon très pratique de souscrire de l’assurance.
Les deux types de fraude les plus répandus en Amérique du Nord sont le vol d’identité et la fraude immobilière. Vous vous pensez peut-être à l’abri, mais à moins de prendre les précautions qui s’imposent, vous pourriez en être victime vous aussi.
Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise individuelle ou si vous exercez une profession libérale, vous avez sûrement déjà pensé à vous « incorporer », c’est-à-dire à vous constituer en société (à noter que certains professionnels ne sont pas autorisés à le faire). Les avantages les plus connus de la constitution en société sont le traitement fiscal intéressant et la protection contre les créanciers. Mais il y a aussi des inconvénients. Voici quelques-uns des points à considérer avant de prendre une décision.
C’est votre petite entreprise et vous avez travaillé dur pour la rendre prospère. Mais un jour, elle ne sera plus à vous. Un jour, vous déciderez de passer les rênes à quelqu’un d’autre ou alors la maladie pourrait vous obliger à le faire. Quoi qu’il en soit, vous devriez dès maintenant mettre en place un plan de relève pour vous assurer de voir vos attentes envers votre entreprise se réaliser – qu’elles consistent à vous offrir une retraite confortable ou à laisser un héritage à votre famille. Voici des points essentiels à considérer.
Les Canadiens sont parmi les plus généreux au monde. En effet, selon Statistique Canada, 5,7 millions de Canadiens ont indiqué dans leur déclaration de revenus avoir fait un don de bienfaisance en 2010, pour un total d’un peu moins de 8,3 milliards de dollars.1
La méthode la plus simple consiste à faire un don en argent, mais ce n’est peut-être pas la stratégie la plus avantageuse pour vous. Donner des titres cotés en Bourse peut par contre aussi bien vous permettre de venir en aide à un organisme de bienfaisance que de réduire votre fardeau fiscal.
L’âge n’est qu’un chiffre… l’important, c’est ce que vous faites de votre temps. Si vous êtes comme beaucoup de Canadiens dans la force de l’âge, ce qui compte pour vous, c’est de contribuer à des causes qui vous tiennent vraiment à coeur. Après tout, vous avez la santé, les moyens et surtout, le désir de le faire. Regardons de plus près les façons dont vous pouvez vous y prendre concrètement.
L’endettement est un phénomène insidieux qui peut fragiliser votre sécurité financière et même vos relations. Les dettes s’accumulent petit à petit et un jour, sans même que vous ne vous en aperceviez, votre argent sert surtout à rembourser vos dettes plutôt qu’à profiter de la vie ou à vous préparer une belle retraite.
Le budget fédéral de 2012 met de l’avant une série de mesures visant à assouplir les modalités de retraits du régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI). De plus, on prévoit élargir temporairement la liste des titulaires admissibles à ce régime. Voici une brève explication des modifications mises en place.
Vous voulez ce qu’il y a de mieux pour vos enfants. Vous confiez donc à l’école le soin de les instruire, et vous prenez le temps de les éduquer à la maison. Même si ce qu’on apprend à l’école est indispensable pour réussir dans la vie, il y a des choses fondamentales qu’il vous revient d’enseigner à vos enfants : la valeur de l’argent et le bon sens.
Un des avantages de la retraite, pour ceux qui ont jonglé avec carrière et famille, est certainement de pouvoir choisir son emploi du temps. Par exemple, il est possible de retourner sur les bancs d’école pour développer de nouvelles compétences, réaliser un rêve longtemps caressé, découvrir de nouveaux intérêts ou simplement apprendre pour le plaisir.
Mais encore faut-il avoir les moyens de choisir. Un retour aux études est réalisable à condition de prévoir le coup dans votre plan de retraite.
Il fut un temps où les gens se mariaient jeunes et avaient leurs enfants peu après. Mais la vie en Amérique du Nord est devenue frénétique et chère, et de plus en plus de couples retardent le moment du mariage et de l'arrivée des enfants. Si vous faites partie de ces parents d'âge mur, il se peut que vous entamiez vos années de retraite alors que vos enfants sont toujours à la maison et se préparent à entreprendre des études universitaires ou collégiales.
Il arrive à tous les enfants de se faire bobo de temps à autre, et généralement ce n’est rien de grave. C’est tout à fait normal lorsque l’on est actif et curieux. Mais les accidents graves ne sont jamais à exclure.
Votre chalet fait partie intégrante de votre style de vie. À l’approche de la retraite, vous songez peut-être à y résider toute l’année. Mais une résidence construite pour être habitée seulement l’été n’est pas nécessairement l’endroit idéal pour vivre toute l’année, surtout à la fin de votre vie.
Par conséquent, des rénovations s’imposent, avec toute la réflexion et la planification que cela implique. Voici quelques conseils pour vous aider à concevoir un plan de rénovation adapté à votre situation.
Certains retraités le voient comme un avantage consenti aux gens de l’âge d’or. Pour d’autres, c’est un élément essentiel de leur revenu de retraite. Peu importe votre âge, vous avez probablement entendu parler de la Sécurité de la vieillesse (SV), un programme du gouvernement du Canada. Elle a beaucoup fait les manchettes dernièrement car le budget fédéral de 2012 proposait de repousser l’âge d’admissibilité à la SV de 65 à 67 ans. Cette proposition sera cependant sans effet sur votre âge d’admissibilité si vous êtes né avant avril 1958. Voici d’autres faits saillants sur la SV :
Des livres aux voitures en passant par les billets d’avion et les chaussures, vous pouvez acheter presque n’importe quoi en ligne, et nous sommes nombreux à le faire. Vous pouvez même acheter toutes sortes de produits d’assurance, y compris de l’assurance vie. Mais est-il souhaitable d’emprunter la voie de l’Internet pour acheter un produit aussi important que l’assurance vie ?
Parmi les nombreux défis que doivent relever les étudiants de niveau postsecondaire, deux sautent aux yeux : primo, obtenir le diplôme tant convoité et, secundo, le faire sans contracter une montagne de dettes. Un objectif irréaliste sans un bon plan financier. Voici quelques conseils pratiques qui vous aideront à bien gérer vos finances.
Il y a peut-être de l’amour dans l’air, mais tôt ou tard quelqu’un devra payer la note. Voici quelques stratégies toutes simples qui vous permettront de profiter d’un mariage exempt de dette et d’une vie financière paisible avec votre nouveau partenaire de vie.
Votre enfant ou petit-enfant s’apprête à faire un autre grand saut dans sa vie, de l’école secondaire au CEGEP, et vous devez maintenant décider quoi faire du régime enregistré d’épargne-études auquel vous avez fidèlement cotisé au fil des ans. Vous voudrez tirer le maximum des paiements d’aide aux études et des fonds accumulés dans votre REEE, tout en réduisant le plus possible la facture fiscale de l’étudiant. C’est ce que vous permettront d’accomplir les stratégies de retrait suivantes.
Un prêt hypothécaire est habituellement la plus importante dette qu’une personne contractera dans sa vie. C’est suffisant pour rendre quiconque nerveux, et c’est pourquoi la plupart d’entre nous recherchons la protection d’une assurance hypothécaire pour parer à toute éventualité. Et c’est logique et prudent de chercher cette protection. Ce qui ne l’est pas toujours, c’est de présumer que l’assurance-vie hypothécaire est la seule option. Bien sûr, il est facile de choisir l’assurance hypothécaire, car elle est habituellement offerte dans le cadre du programme hypothécaire de votre prêteur et son coût est simplement combiné à votre versement hypothécaire.
Un ami ou un parent vous demande un prêt et, bien sûr, vous voulez l’aider. Selon un sondage* du Groupe Investors, c’est une situation vécue par 64 % des Canadiens, qui ont déjà prêté plus de 500 $ à des parents ou amis ou emprunté auprès de ceux-ci. Votre prêt pourrait toutefois avoir des répercussions imprévues, comme causer des tensions dans votre relation avec l’emprunteur pouvant aller jusqu’à la rupture, et vous faire perdre beaucoup d’argent s’il n’est pas remboursé.
Le jour de votre mariage approche. Vous vous aimez et vous vous engagez pour la vie. Vous avez assurément souvent parlé de votre avenir ensemble, mais avez-vous abordé la question financière?
L’argent est toujours l’un des aspects les plus délicats dans une relation, surtout dans le cas d’une famille recomposée. Voici quelques conseils de base pour une transition harmonieuse vers le mariage :
Bravo pour votre diplôme. Bienvenue dans le vrai monde. Le temps est venu de rembourser ces prêts que vous et vos parents avez accumulés pour payer vos études. Mais aussi de trouver un emploi, d'assumer de nouvelles dépenses pour du mobilier et un loyer et d'épargner pour de plus gros achats comme une voiture, voire une maison.
Maman, papa, grand-maman et grand-papa sont quelques-uns des mots chargés d’affection désignant des proches qui sont uniques et irremplaçables. Si un accident ou une maladie, une invalidité, voire un décès, vous enlevait un être unique et irremplaçable, que feriez-vous? Des répercussions seraient assurément inévitables sur votre vie personnelle et familiale, mais vous pourriez atténuer certaines répercussions financières en souscrivant la bonne protection d’assurance.
Il y a des incontournables comme payer votre maison et votre voiture et il y a des choix comme se payer un chalet ou un bateau, voire un nouveau motorisé ou un quatre-roues. Peu importe leur nom, ces objets ajoutent plaisir et divertissement dans votre vie. Mais ils ont un prix. Voici donc quelques conseils pour financer vos plaisirs.
Voyages, plaisir, expériences inédites dans de nouveaux endroits, quelques jours au paradis. Est-ce là votre définition des vacances idéales? Quel que soit votre rêve de vacances, vous pouvez l’agrémenter encore davantage en évitant les remords du retour à la réalité par une bonne planification. Voici comment :
Si vous avez différents types de dettes, certaines à taux d’intérêt élevé, et que vous avez plusieurs paiements à faire chaque mois, la consolidation de dettes pourrait être le meilleur moyen de gérer votre argent, votre temps et votre dette.
Voici comment cela fonctionne :
On met beaucoup de coeur dans sa maison, mais aussi beaucoup d’argent. Les enfants ont quitté le nid familial, la retraite se pointe ou pour d’autres raisons personnelles, vous êtes peut-être rendus à l’étape où vous pensez à profiter de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison au fil des ans. Voici trois stratégies populaires pour y arriver.
Les taux hypothécaires résidentiels, qui varient actuellement de 2,5 à 4 % environ*, demeurent à leurs creux historiques ou près de ceux-ci partout au Canada. Vous vous demandez peut-être si le temps ne serait pas venu d’acheter votre première habitation ou d’en acheter une plus grande. Il s’agit là d’une décision importante qui a des répercussions financières à long terme. Or, un mauvais choix hypothécaire pourrait vous amener à payer beaucoup plus pour cette nouvelle maison que vous ne l’escomptiez.
Bravo pour votre remboursement d’impôt. Maintenant que vous l’avez, que devriez-vous en faire? Vous pourriez le dépenser ou l’utiliser d’autres façons plus avantageuses pour votre avenir financier à long terme. Voyons quelques options qui s’offrent à vous.
Il n’y a pas si longtemps, seules deux options de base s’offraient à vous pour placer vos économies de retraite : les placements non enregistrés ou le REER. Aujourd’hui, toutefois, il existe une autre option : le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Or, vous vous demandez peut-être laquelle privilégier.
Grâce aux bonnes stratégies, vous pourriez réduire au minimum la ponction du fisc. Commencez par profiter de tous les crédits auxquels vous êtes admissible.
Il n’y a pas si longtemps, vivre jusqu’à cent ans était inimaginable. Plus maintenant. Les données démographiques indiquent en effet que le nombre de centenaires a augmenté de 87,7 pour cent de 2004 à 20111, et on prévoit qu’il triplera ou quadruplera d’ici 20362.
Vous ne devriez donc pas seulement prévoir de vivre beaucoup plus longtemps, mais également planifier dès maintenant en vue de ces années de retraite supplémentaires. Après tout, vous voudrez vous assurer que votre revenu dure au-delà des 20 ans de retraite que les 65 ans et plus d’aujourd’hui peuvent espérer vivre en moyenne3. Voici quelques conseils pour vous aider à y arriver.
Cette année, suivez ces conseils pour payer moins d’impôt.
La base
• On n’est jamais trop jeune et on n’a jamais trop peu de revenus. Produisez toujours une déclaration de revenus, car elle peut vous valoir des prestations et des crédits admissibles comme la TPS/THS/TVQ et la Prestation fiscale canadienne pour enfants, vous permettre de recevoir un trop-payé de déductions à la source, d’ajouter des droits de cotisation REER ou de prouver l’absence de revenus d’un étudiant dans une demande de prêt et bourse.
Personne n’aime penser à la fin de ses jours, mais il faut y penser si nous voulons faire respecter nos dernières volontés, assurer la protection de notre famille et limiter l’impôt sur notre succession. C’est pourquoi la planification fiscale est si importante.
La planification financière est indispensable pour épargner le maximum durant vos années de travail et vous bâtir le coussin de retraite le plus confortable possible. Elle devient encore plus importante après votre retraite, car vous devrez maximiser votre revenu (peut-être) restreint afin de pouvoir vivre vos rêves durant toutes ces années. Voici quelques stratégies essentielles pour y arriver.
C’est formidable de recevoir un remboursement d’impôt, mais votre santé financière à long terme pourrait s’en porter encore mieux si vous n’en receviez pas. Car, voyez-vous, c’est votre argent qui vous revient, un trop-perçu que vous avez prêté au gouvernement sans intérêt. C’est de l’argent qui aurait pu travailler pour vous tout au long de l’année.
Un nouvel emploi. Des enfants. Un déménagement. Un prêt hypothécaire. La seule constante dans votre vie, c’est le changement. Voilà pourquoi une stratégie de placement immuable ne vous convient pas si vous désirez des rendements qui vous offriront la souplesse financière pour vivre votre vie et toutes vos années de retraite exactement selon vos souhaits.
Tout augmente de nos jours. L’essence, l’électricité, le chauffage, rien n’y échappe. Ces hausses peuvent malmener votre budget, et joindre les deux bouts peut être difficile. Voici donc quelques conseils pour trouver l’argent nécessaire pour faire face chaque jour à l’effet de ces hausses inévitables.
Êtes-vous nouvellement retraité ou y songez-vous? Avez-vous un plan pour la prochaine phase de votre vie ou allez-vous l’improviser? Peu importe, il n’est heureusement jamais trop tard pour puiser dans vos économies de retraite le plus avantageusement possible.
Lorsque le choix se résumait au REER et aux placements non enregistrés, il était assez facile de décider comment placer son épargne-retraite : dans presque tous les cas, c’était le REER qui s’imposait. Aujourd’hui, la présence du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) vient brouiller les cartes. Beaucoup de gens se demandent maintenant s’il est plus avantageux pour eux de cotiser au bon vieux REER, au CELI, ou aux deux.
Le Régime de pensions du Canada (RPC) a changé l’an dernier et le fera par étapes jusqu’en 2016. Ces changements et votre situation personnelle pourraient vous amener à revoir la date prévue du début de vos prestations.
La retraite prend de nombreuses formes de nos jours, et 65 ans n’est plus l’âge « magique » de la retraite. Les changements apportés au RPC visent à offrir plus de souplesse financière pour tenir compte du parcours de retraite de chaque personne et à encourager les Canadiens à travailler plus longtemps avant de toucher leurs prestations. Les changements prévoient donc davantage de mesures incitatives pour les Canadiens disposés à travailler au-delà de l’âge de la retraite traditionnelle et des réductions importantes pour ceux qui touchent leurs prestations avant 65 ans.
Depuis que le gouvernement fédéral l’a lancé il y a trois ans à peine, le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est devenu un instrument d’épargne personnelle très populaire. Et pour cause. Qui n’aime pas l’idée de voir ses économies croître à l’abri de l’impôt? En fait, le CELI a été qualifié de plus importante option d’épargne depuis le lancement du Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) dans les années 1950. Si vous n’avez pas encore été séduit par le CELI, peut-être vous posez-vous ces questions : Le CELI est-il vraiment si avantageux? Devrais-je en ouvrir un? Me convient-il? Bonnes questions – voici les réponses.
Autrefois, la retraite rimait avec inactivité. En fait, l’idée qu’on s’en faisait était celle d’un couple âgé se berçant sur un balcon. Si cela a déjà été vrai, ce n’est certes plus le cas aujourd’hui. Que planifiez-vous pour votre retraite – des voyages vers des destinations exotiques, l’aventure en véhicule récréatif, du bénévolat pour votre organisme préféré, un retour aux études, voire le démarrage d’une entreprise? Les retraités d’aujourd’hui tendent à sauter plutôt qu’à trottiner dans leur troisième âge, emballés par la perspective de nombreuses années d’activités excitantes et enrichissantes et, bien sûr, de plaisir!
Les boucles d’oreille diamant sont superbes. Et qui ne voudrait pas de la plus récente tablette PC? C’est toujours agréable d’offrir des cadeaux. Mais les payer en janvier? Voilà une tout autre histoire, et elle peut engendrer beaucoup de stress. Les Canadiens s’endettent plus que jamais auparavant*. On comprend donc facilement que vous pussiez vous laisser aller à trop dépenser, surtout à cette période de l’année, et compromettre votre santé financière à long terme. Pourquoi ne pas plutôt vous offrir le cadeau qui continue de donner – la stabilité financière – en utilisant ces stratégies pour limiter votre endettement et mieux utiliser votre argent.
Quelle est la première chose à faire si vous partez dans le Sud cet hiver? Non, ce n’est pas mettre de la lotion solaire dans votre valise (même si c’est une bonne idée), pas plus que faire la vidange d’huile de votre véhicule récréatif (une autre bonne idée). La première règle à suivre pour passer un hiver agréable sans stress, c’est organiser vos finances pour ne pas défoncer votre budget pendant que vous vous prélassez au soleil. Examinez cette liste avant de brancher votre GPS et de prendre la route.
Êtes-vous sur le point de puiser dans les fonds de votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) que vous accumulez depuis des années? Si vous fêtez votre 71e anniversaire de naissance d’ici la fin de cette année, vous n’avez pas le choix : la loi vous oblige à liquider votre REER avant 2012. La plupart des gens commencent toutefois à utiliser les fonds de leur REER plus tôt. Peu importe le cas, vous devez choisir entre trois options de roulement et, en faisant le bon choix, vous pouvez vous aider à tirer le maximum de ces fonds tout au long de votre retraite. Vos options sont les suivantes :
Vous avez sans doute déjà parlé de certaines questions de la vie avec vos enfants. Le temps est maintenant venu de le faire aussi avec vos parents. L’anxiété et l’inconfort ressentis seront sans doute les mêmes, mais les sujets abordés seront résolument différents. Vous devez parler avec vos parents des questions qui touchent leur santé et leurs finances, et ce maintenant avant qu’une crise ne réduise leurs options de planification successorale et n’augmente les coûts.
Vous recherchez le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Or, les options offertes peuvent être source de confusion et entraîner des coûts élevés avec le temps. Il existe essentiellement deux types de prêt hypothécaire : le prêt à taux variable et le prêt à taux fixe, le prêt à taux variable offrant en général un taux d’intérêt moindre, du moins initialement.
Au cours de la dernière année, le dollar canadien – le huard – s’est bien comporté par rapport au dollar américain et à de nombreuses autres grandes monnaies. Mais pour les Canadiens ayant investi dans des fonds communs de placement étrangers, un huard à la hausse peut avoir des conséquences défavorables – à moins d’ignorer la volatilité actuelle des changes et de maintenir le cap sur le long terme. Voici pourquoi.
Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI), offert pour la première fois aux Canadiens en 2008, peut être un très bon moyen d’accumuler de l’épargne en franchise d’impôt (et d’obtenir « gratuitement » les subventions/bons connexes) pour une personne handicapée. Voici comment le REEI fonctionne :
Tout résident canadien admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées peut être bénéficiaire d’un REEI. Il n’y a pas de limite d’âge minimale : un REEI peut être ouvert au nom d’un mineur et, en général, le plus tôt sera le mieux.
Votre niveau de stress fluctue au rythme du marché? Êtes-vous inquiet au sujet de vos placements ou êtes-vous sûr de pouvoir compter sur eux au moment où vous en aurez besoin? Il est parfois difficile d’investir pour l’avenir. Il faut penser à tant de choses, y compris au risque de placement – le potentiel de dépréciation de votre portefeuille à court terme – que vous pouvez tolérer.
Est-il plus rentable pour un propriétaire de petite entreprise constituée en société de se payer un salaire ou des dividendes, ou les deux? La question semble facile et évidente – les trois options devraient se traduire par la même facture fiscale, car le système fiscal canadien est fondé sur l’intégration et, selon cette théorie, il ne devrait y avoir aucune différence entre un revenu gagné personnellement et un revenu gagné par l’entreprise et versé sous forme de dividendes. En réalité, toutefois, l’intégration ne fonctionne pas parfaitement dans un pays où les impôts des particuliers et des entreprises varient considérablement selon la province de résidence.
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